Assurances - Prêts - Crédits Immobilier Voiture

La bourse en ligne, l'outil idéal pour le petit investisseur

2007-02-16T04:14:00.000-08:00

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La bourse en ligne est une innovation majeure pour les particuliers qui ne sont plus désormais tributaires de leur banquier.La bourse en ligne permet une transmission immédiate des ordres d'achat ou de vente, qui plus à des tarifs plus avantageux que par le passé.Une condition est toutefois nécessaire : posséder un ordinateur et une connexion internet, ce que de plus en plus de foyers possèdent.Jusqu'à l'avènement de la bourse en ligne, le particulier qui souhaitait acheter ou vendre des actions, des obligations, des SICAV... avait deux solutions : s'adresser à son banquier ou passer un ordre par le minitel.Le Minitel, en plus de son ergonomie discutable et ses coûts de communication, n'apportait que peu d'avantages par rapport à l'ordre directement au banquier : il permettait d'obtenir les cours en direct, mais la transmission de l'ordre par minitel passait également par une banque ou un intermédiaire boursier, donc le cheminement restait long.L'arrivée d'Internet a bouleversé tous les domaines, celui de la Bourse en particulier. En effet, avec Internet sont apparus les "Discount Brokers", les courtiers à tarifs réduits, qui ont permit à tous les ménages d'avoir accès à la Bourse à es tarifs raisonnables, même avec un capital réduit.En effet, la Bourse en ligne permet d'avoir accès aux marchés boursiers en temps quasi-réel avec des tarifs ultra-compétitifs (voire la gratuité pour certains, dans une certaine limite).Depuis, pratiquement tous les acteurs traditionnels du marché ont rejoint ces "Discount Brokers" avec leur propre service spécialisé de passage d'ordre en ligne et des tarifs alignés sur ceux de ces nouveaux concurrents, qui ont su conserver les positions acquises grâce à leur démarche pionnière.La Bourse en ligne présente de nombreux avantages par rapport au passage d'ordre traditionnel :rapidité, commodité, et tarifs bas.La meilleure preuve en est qu'aujourd'hui, la majorité des ordres de Bourse aux États Unis ainsi qu'en Europe transite par Internet, l'outil le plus rapide et le moins coûteux, qui ne pourra que se démocratiser un peu plus avec le temps qui passe, le taux d'équipements en micro-ordinateur et en connexion à internet des ménages ne cessant de croître.---
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Plan d'Epargne Logement (PEL) : Bonne rémunération et Prêt Immobilier à la clé.

2007-02-16T04:10:00.000-08:00

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Plan d'Epargne Logement (PEL) : Bonne rémunération et Prêt Immobilier à la clé.Le Plan d'Epargne Logement permet de constituer une épargne à taux fixe, qui peut se terminer par une obtention de prêt dans le but d'acquérir un logement. Chaque personne mineure ou majeure ne peut ouvrir qu'un seul plan d'épargne logement. Chaque organisme bancaire propose un plan d'épargne logement.Pour ouvrir un plan d'épargne logement, il faut faire un versement initial de 225 euros. Ensuite, il faut verser chaque année la somme de 540 euros, en une seule fois, par mois ou par trimestre. Il est possible d'effectuer des dépôts exceptionnels sur un plan d'épargne logement.Le plan d'épargne logement est plafonné à 61200 euros. Seuls les intérêts permettent de dépasser ce plafond. Le plan d'épargne logement dure quatre ans. Il peut être prolongé chaque année mais pour une durée maximale de dix ans.Le plan d'épargne logement et le compte d'épargne logement sont cumulables.Le capital d'un plan d'épargne logement est garanti par contrat avec la banque. L'argent investi dans un plan d'épargne logement est toujours disponible, mais il est préférable d'attendre quatre ans avant de retirer de l'argent sous peine de pénalité.La rémunération d'un plan d'épargne logement se compose des intérêts et de la prime d'Etat, plafonnée à 1525 euros. Pour les plans d'épargne logement souscrits depuis août 2003, les intérêts sont fixés à 2,50%. En rajoutant la prime d'Etat, ce PEL rapporte 3,50%. Si le PEL est clôturé avant la troisième année, la prime d'Etat est supprimée, et avant la quatrième année, elle est réduite de moitié. Pour les PEL souscrits avant décembre 2002, la prime d'Etat n'est accordée qu'en cas de souscription à un prêt immobilier.Les intérêts du plan d'épargne logement et la rime d'Etat sont imposables si le PEL a plus de treize ans. Ils doivent être portés sur la déclaration des revenus. Il est possible aussi d'utiliser le prélèvement libératoire et sa taxation forfaitaire de 16%. En dessous de cette durée, les intérêts et la prime d'Etat sont exonérés d'impôts et sont soumis uniquement aux prélèvements sociaux de 11%.Le plan d'épargne logement dit être souscrit dans le but d'obtenir un prêt immobilier pour acquérir une résidence principale ou secondaire, uniquement dans le neuf ou pour la réalisation de travaux. Le taux de remboursement est de l'ordre de 4% et le montant du prêt est plafonné à 92000 euros.---
Les placements financiers et immobiliers sur le site:http://www.placement-immo.com

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La demande de prêt : Pour aller au bout de ses rêves !

2007-02-16T04:08:00.000-08:00

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Benoît aimerait faire une demande de prêt hypothécaire pour s'acheter une maison. Mais voilà : il n'y connaît absolument rien. « Ai-je assez d'argent pour le faire, quels points dois-je considérer, par quelle étape dois-je passer, se demande-t-il ? » Si, comme Benoît, vous voudriez faire une demande de prêt hypothécaire mais que vous ne savez pas par où commencer, lisez les conseils qui suivent. Ils vous aideront sûrement à effectuer cette démarche de façon efficace.Considérez vos revenus:Vous voilà décidés : vous ferez une demande de prêt hypothécaire. Mais avant de remplir ladite demande chez un prêteur (banque, caisse d'épargne et de crédit ou centre hypothécaire), vous devez tenir compte du montant de votre revenu et de vos dettes. En fait, les versements hypothécaires que vous devrez effectuer devront constituer une petite partie de votre revenu. Votre prêteur considérera ce dernier selon les heures supplémentaires, les commissions et les dividendes reliées.Tenez compte de vos emplois précédents:En plus de votre revenu et de vos dettes, vous devrez examiner vos antécédents de travail. Ainsi, avant d'effectuer une demande de prêt hypothécaire, assurez-vous d'avoir un emploi stable. Votre travail est considéré stable si vous l'avez ou que vous occupez le même type d'emploi depuis au moins deux ans. Votre prêteur prendra également votre candidature au sérieux si vous avez occupé plusieurs postes de courte durée à temps plein. Examinez votre cote de crédit: Avant de faire une demande de prêt hypothécaire, vérifiez votre cote de crédit. Son bon état augmentera vos chances d'obtenir un prêt. Pour vérifier ce dernier, votre prêteur produira un rapport de solvabilité. Ce document fait état du remboursement de vos dettes. En fait, votre cote de crédit doit refléter votre désir de les payer. Si vous avez eu un problème de remboursement, vous pouvez écrire une lettre à votre prêteur expliquant les motifs de cette difficulté.Évaluez votre propriété:Autre facteur à considérer pour faire une demande de prêt hypothécaire : la valeur de la propriété à acheter. En effet, le montant de votre prêt correspondra à la valeur de celle-ci. Pour cette raison, il est conseillé de recourir à une évaluation de votre demeure par un évaluateur, surtout si vous décidiez de la vendre avant d'avoir fini de rembourser votre hypothèque. Dans le cas où vous arrêtiez de payer votre emprunt, votre prêteur pourra vendre votre maison.---
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Prêt en ligne

2007-02-16T04:04:00.000-08:00

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Monter une demande de prêt en ligne va vous prendre un peu de temps, selon votre degré d'organisation et la facilité avec laquelle vous pourrez répondre en cochant ou en précisant aux questions posées... L'idéal est une première approche et, selon l'ambiance de l'interface et la difficulté que vous pourrez éprouver, suspendre ou rechercher durant quelques minutes, les éventuels justificatifs qui vous manqueraient. Il vaut quand même mieux avoir un compte d'accès illimité car cela peut prendre une quinzaine de minutes (voire plus, si vous êtes mal préparé).En effet, en fonction de la précision de vos réponses, vous progresserez plus ou moins vite dans les pages d'écran, généralement 5 (ou 6) et une fois renseignés, tous ces champs permettront au moteur de simuler votre demande de prêt en ligne.Cette demande de prêt en ligne peut être effectuée pour tout un panel de prêts, allant du prêt personnel à la construction, l'acquisition de neuf ou d'ancien, l'achat de terrain (et construction), l'achat d'ancien avec travaux, ou même, lors des opérations notariales, l'achat de parts indivise, le paiement d'une soulte de partage... Les motivations sont donc largement envisagées, et les calculs doivent ensuite définir les opérations à risque plus ou moins important en fonction de la spécificité de la demande, de la durée du prêt...Munis de vos notes, calculs, estimations, justificatifs, bulletins de salaires (éventuellement), numéro(s) de compte(s) bancaire(s), etc., vous vous apprêtez à saisir les renseignements que vous allez découvrir, car, à chaque changement de page, vous dévoilez un nouveau questionnement, et, devant l'inconnu, il vaut mieux être “armé” pour répondre, les programmes soumettant les questions relatives au prêt en ligne ayant peu, voire très peu d'humour, rejetant parfois en bloquant l'avancée du questionnaire entier si un élément paraît peu crédible, mal renseigné, ou ayant une tendance frauduleuse... Essayez de faire un passage test avec des options abstraites et vous buterez très vite sur une incompréhension totale du service... sans doute pour décourager les plaisantins. Donc, devant ces questions présentées un peu brutalement, soyez prêts à fournir toutes les précisions requises en ayant devant vous ou à proximité les bonnes réponses...Vous serez donc amené à répondre précisément sur une première page destinée (généralement) à situer votre état civil, âge, situation... et la nature de l'opération pour laquelle vous sollicitez une étude de prêt en ligne. Il est recommandé de renseigner les champs très régulièrement, avec exactitude, car ils pourraient servir ultérieurement à vous contacter si une précision se révélait nécessaire pour l'examen et le montage du dossier, la partie “en ligne” ne constituant que la simulation, la phase finale étant beaucoup plus classique avec la rédaction de contrat, de clauses, etc. conformément à la loi (l'informatique est, à ce jour, pour des raisons évidentes de sécurité et de législation, utilisée juste partiellement). Le contrat final étant imprimé “noir sur blanc”. Quatre ou cinq pages d'écran suivront pour renseigner tout ce qui tient à votre projet, qu'il soit investissement immobilier, opération particulière ou prêt pour l'achat de biens de consommation. Le résultat de la simulation vous permettra de lire à la fin les diverses notions à connaître sur le montant, la durée de remboursement, etc. et d'envisager d'aller plus loin si vous le souhaitez. Comparez un organisme avec d'autres...---
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Compagnie d'assurances

2006-12-08T13:20:00.000-08:00

Une compagnie d'assurances est une compagnie qui se spécialise dans la vente d'assurances qui sont des garanties formelles selon lesquelles une personne se verra indemnisée à la suite d'éventuels dommages ou événements fâcheux. Bien souvent, elle est spécialisée dans certains domaines et il arrive que certaines d'entre elles vous offrent des placements financiers. Les consommateurs sont en droit de souscrire des assurances aussi bien auprès de compagnies d'assurances nationales que de compagnies d'assurances basées dans un autre Etat Membre. Le consommateur peut également prendre l'initiative d'entrer en contact avec une compagnie d'assurances, soit directement, soit par l'intermédiaire d'un courtier d'assurance.

Il arrive souvent de nos jours que l'assureur assume la gestion quotidienne du dossier, mais la négociation des conditions est effectuée par un intermédiaire, qu'il s'agisse d'un conseiller ou d'un courtier ou représentant. Ainsi, la compagnie d'assurances n'a pas accès au client potentiel pendant la période où l'intermédiaire de ce dernier transmet le cahier des charges et reçoit les soumissions.

Lorsqu'on traite avec un intermédiaire, on tient pour acquis que le courtier ou l'agent de la compagnie d'assurances a fait correctement son travail en nous suggérant d'acheter le type de protection devant nous convenir le mieux, mais si tel n'est pas le cas? Tenez-vous-le pour dire, à titre d'assuré vous détenez beaucoup plus de pouvoir que vous ne pouviez l'imaginer. Le Code civil dans son article 1432 joue en votre faveur. Il est écrit :

« Dans le doute, le contrat s'interprète en faveur de celui qui a contracté l'obligation et contre celui qui l'a stipulé, dans tous les cas, il s'interprète en faveur de l'adhérent ou du consommateur. »

Cet article de loi ouvre la porte à bien des contestations si le courtier ou l'agent d'assurances ne vous a jamais expliqué les véritables limites de votre police d'assurance. D'autre part, l'une des plus belles confusions concerne les polices dites « tous risques », truffées de risques non assurés!

Un autre article du Code civil, art 2495 que les compagnies d'assurances ne crient pas sur tous les toits, c'est celui touchant la protection de vos biens. Il indique clairement qu'un assuré devrait avoir le droit de réclamer un dédommagement s'il a engagé des dépenses en vue de protéger sa maison et son contenu.

Il est dit dans cet article :

« L'assuré doit se charger de protéger, dans la mesure du possible et aux frais de l'assureur, les biens assurés contre tout danger de perte ou dommage supplémentaire, sous peine d'assumer les dommages imputables à son défaut. Un assuré ne peut abandonner le bien endommagé en l'absence de convention à cet effet. Il doit faciliter le sauvetage du bien assuré et les vérifications par l'assureur, »

Si vous vivez des difficultés avec votre compagnie d'assurances vous pouvez portez plainte auprès du BAC: (514) 288-6015 ou 1-800 361-1531. Si le ce dernier ne résout pas votre problème, vous pouvez toujours poursuivre l'assureur auprès de la Cour des petites créances si le dédommagement demandé est inférieur à 3,000$. Pour les montants supérieurs, il faut s'adresser à la Cour supérieure.

Bien choisir son assurance automobile

2006-12-08T13:19:00.000-08:00

Choisir une assurance automobile est aussi important que compliqué. En effet, le nombre d'assureurs, de taux de couverture et de conditions est particulièrement élevé. Il faut à la fois trouver un contrat qui corresponde au conducteur, au véhicule, avec un rapport qualité prix, et incluant un maximum de conditions.

L'assurance automobile, qui est obligatoire, est proposée sous 3 formules : –la responsabilité civile (l'assurance couvre les dommages matériels et corporels causés à autrui, mais pas les dommages causés à votre automobile ni les dommages corporels dont vous pourriez être victime). –la garantie dite « dommages-collisions », qui propose, en plus de la responsabilité civile, la couverture des dommages causés à votre véhicule par un tiers identifié. –« tous risques » si vous souhaitez une couverture de tous les dommages causés à votre véhicule.

Vous devez choisir une de ces 3 formules, en fonction de l'usage que vous faîtes de votre voiture ainsi qu'en fonction du véhicule. Ainsi, un véhicule âgé par exemple de 7 ans, que vous utilisez peu, devra être assuré selon la formule de la Responsabilité Civile. Un des facteurs importants à prendre en compte, est le montant de la franchise que vous aurez à subir en cas de dommage. Certaines assurances imposent une franchise sur chaque dommage (bris de glace, vol d'objets dans le véhicule, ... alors que d'autres sont sans aucune franchise. A noter, que certains contrats présentent des franchises forfaitaires alors que pour d'autres elles représentent un pourcentage du montant total des dommages.

Quels sont les éléments permettant de calculer le montant de votre prime ? Tout d'abord, votre assureur va se baser sur le véhicule à assurer : marque, modèle, puissance fiscale , nombre de chevaux DIN, année de mise en circulation, lieu de stationnement (rue, parking, jardin ou garage clos...), usage du véhicule (trajet domicile-travail, uniquement trajets familiaux...), kilométrage parcouru chaque année, votre nombre d'années de permis et votre coefficient de bonus (ou malus). Pour certains véhicules, qui sont classés parmi les plus volés, votre assureur pourra appliquer une surprime.

Quels sont les points à surveiller ? Parmi les garanties à surveiller plus particulièrement, il y a le bris de glace (certaines glaces ne sont pas assurées, c'est le cas par exemple des rétroviseurs ou des feux dans certains contrats), l'assistance (parfois au domicile, parfois à minimum 25 voire 50 Kms du domicile), la valeur de remboursement en cas de destruction ou vol du véhicule (en général, une voiture neuve subit 20% de décote sur les 6 premiers mois, mais certains assureurs proposent un remboursement plus intéressant, voire à la valeur du véhicule neuf) et la garantie conducteur (pour percevoir un capital ou une rente en cas d'invalidité ou des indemnités journalières ou une somme forfaitaire en cas de préjudice corporel) qui est parfois proposée en option.

Pour bien choisir, il est nécessaire de comparer, et on peut, pour cela, s'aider des outils de comparaison en ligne qui sont proposés par plusieurs sites internet. Ils permettent de comparer rapidement les assurances entre elles, aussi bien au niveau des tarifs que des couvertures proposées.

Assurance pour scooter

2006-12-08T13:17:00.000-08:00

Choisir une assurance pour son scooter est un vrai travail de recherche. En effet, il existe des garanties obligatoires et des garanties facultatives. L'étude des compagnies doit être une entreprise bien étudiée, même avant l'achat du véhicule. Les compagnies et les contrats sont nombreux, et le choix pas toujours évident.

La bonne compagnie d'assurance pour scooter est celle qui s'ajuste au mieux à vos besoins. Cela sous-entend qu'une compagnie peut s'avérer bonne pour certains et pas pour d'autres. Il est utile de s'informer sur les critères pris en compte pour ces contrats. Les compagnies élaborent leur tarification en fonction de critères qui leur sont propres : profil (âge, sexe, catégorie socioprofessionnelle), bonus, malus, modèle du scooter, lieu de stationnement, d'habitation… L'âge et la valeur du véhicule doivent guider votre choix.

La première étape dans le choix de son assurance pour scooter est de bien étudier le détail des garanties et les clauses qui s'y rapportent et de préférer la compagnie proposant le contrat le plus proche de vos besoins personnels. Il faut être vigilant concernant certaines clauses qui peuvent limiter les dédommagements, de type franchise, interdiction de prêt à un tiers… Les assureurs ont dans ce domaine une imagination fertile afin de limiter les avantages accordés.

L'assurance obligatoire pour scooter est imposée par la loi au titre de la « responsabilité civile ». L'assurance responsabilité civile est la garantie minimum obligatoire à souscrire. Elle protège les tiers et le passager contre les préjudices causés en cas d'accident. A cette garantie obligatoire qui correspond au minimum légal en matière d'assurance s'ajoutent des garanties complémentaires facultatives auxquelles il est fortement conseillé de souscrire.

Les assurances facultatives sont toujours proposées à l'assuré lors d'un contrat pour l'assurance d'un scooter. Mais il faut être attentif aux autres garanties proposées, qui semblent négligeable lors de la signature, mais qui revêtent un intérêt primordial en cas de besoin. Par exemple le montant de la franchise, l'assistance dépannage… D'ailleurs, l'assureur peut imposer à l'assuré des obligations pour l'application des garanties facultatives tel que des antivols répondant à des normes précises, l'obligation de faire stationner la nuit le scooter dans un parking fermé. Si vous ne les respectez pas, votre assurance scooter peut vous refuser toute indemnisation en cas de sinistre.

Parmi ses assurances secondaires, on peut dénombrer la garantie dommages au conducteur, la garantie en cas de prêt du véhicule, la garantie vol/incendie, et la protection juridique. Signalons qu'en cas de vol, l'article 1341 du code civil français précise que c'est au volé de démonter qu'il a bien été volé !

Assurance Vie

2006-12-08T13:15:00.000-08:00

Définition et avantages de l'assurance vie:

L'assurance vie moderne d'aujourd'hui s'apparente à une opération d'épargne. Par définition vous versez des primes sur un contrat. Au terme de celui-ci, si vous êtes toujours vivant, vous récupérez votre épargne qui a fructifié. En cas de décès, le ou les bénéficiaires que vous aurez signifiés rentreront en possession de l'épargne. Les sommes versées à l'issue de ce contrat sont visées par la fiscalité en vigueur ainsi que par l'article 157 B du CGI en matière de succession.

Les avantages fiscaux de l'assurance vie:

•Les plus values sont exonérées d'impôts après 8 ans, dans la limite de : 30 000 F par an pour une personne seule ou de 60 000 F pour un couple marié. •Exonération des droits de succession dans la limite de 1 000 000 F par héritier. L'assurance vie est une solution d'épargne utile pour protéger vos proches. Celle-ci demeure le placement qui combine au mieux sécurité et rentabilité à long terme dans un cadre fiscal privilégié.

L'exonération des droits de succession:

Lors d'une transmission successorale, 3 cas peuvent désormais se présenter : •Pour tous les règlements effectués après 70 ans, application du barème progressif des droits de succession après un abattement de 200 000 F (les intérêts restent exonérés de droits de succession) •Pour tous les versements effectués à compter du 13 octobre 1998 et avant 70 ans, dispense des droits de succession dans la mesure où les sommes reçues par le bénéficiaire n'excèdent pas 1 million de francs. Sur la part excédentaire une taxation forfaitaire de 20 % est prévue.

•Pour tous les paiements exécutés avant le 13 octobre 1998 et avant 70 ans, exonération totale des droits de succession.

Les autres avantages de l'assurance vie:

•Un placement sûr et rentable •vous pouvez associer, suivant vos besoins, la sécurité d'un taux minimum garanti et la performance des marchés •vous capitalisez selon vos disponibilités en paiements libres ou réguliers. •En cas de besoin, vous pouvez retirer votre argent sous certaines conditions.

Les types de contrats:

Il existe différents types de contrats d'assurance vie comme le contrat assurance-décès "vie entière qui est un contrat individuel ou collectif signé avec un assureur, qui prévoit le paiement d'un capital ou d'une rente viagère à une date déterminée si l'assuré est vivant à cette date. Le contrat assurance-décès "vie entière" qui prévoit le versement d'un capital au bénéficiaire désigné quelle que soit la date du décès de l'assuré. Le contrat d'assurance-mixte ( ou combinée) sur la vie, qui prévoit un capital garanti en cas de décès et en cas de vie. La réduction d'impôt n'est accordée que lorsque le capital en cas de vie apparaît comme une garantie importante du contrat. Le contrat de rente-survie est un contrat d'assurance souscrit par les parents d'une personne handicapée, qui lui garantit le versement d'un capital ou d'une rente viagère en cas de décès des parents (CGI, art. 199 septies 2). Le contrat d'épargne-handicap offre les mêmes garanties que celles du contrat de rente-survie, mais ce contrat doit être souscrit par la personne handicapée elle-même (CGI, art. 199 septies 2).

Assurance Habitation

2006-12-08T13:12:00.000-08:00

L'assurance habitation permet à l'assuré de garantir la résidence dont il est locataire, propriétaire ou occupant contre les risques auxquels elle est exposée, mais est-elle obligatoire? Oui. Si vous êtes locataire d'un appartement ou d'une maison, l'assurance multirisque habitation l'est. Vous êtes garant auprès du locateur des dommages que vous pourriez causer à l'appartement, à la maison ou à l'immeuble. Il faut que le propriétaire soit sûr d'être indemnisé en cas de dommage. Par contre, si vous êtes locataire d'un appartement meublé ou si vous occupez un logement de fonction, vous n'êtes pas soumis à cette norme. En revanche, le propriétaire n'est pas obligé de souscrire une assurance pour son habitation. Il est malgré tout vivement recommandé aux propriétaires d'adhérer à une assurance incluant une garantie responsabilité civile, pour les dommages causés à des tiers.

Il y a différentes garanties d'assurance habitation auxquelles vous pouvez souscrire en tant que locataire. La garantie "risques locatifs" est la garantie minimale et obligatoire qui englobe tous les dommages causés par le locataire au propriétaire. La garantie "recours des voisins et des tiers" est presque toujours offerte simultanément que la garantie "risques locatifs" : si une explosion, un incendie ou encore un dégât d'eau se surviennent chez vous et endommagent les biens de vos voisins, l'assureur les dédommagera si vous êtes responsable le tout dans les limites prévues au contrat. Avec un contrat d'assurance multirisque habitation, vous pouvez aussi assurer votre mobilier, vos objets, l'explosion, les dégâts des eaux, le vol… Les propriétaires occupant une maison individuelle peuvent assurer leurs biens et leur maison contre les risques d'incendie, de dégâts des eaux, d'explosion, de cambriolage, de catastrophe naturelle, d'attentat, d'acte de terrorisme, de tempête,...

Les propriétaires occupant un appartement peuvent adhérer à une assurance dommages pour garantir contre les risques d'incendie, de foudre, d'explosion, de dégâts des eaux et de vol: - votre mobilier et vos objets de valeur, - les embellissements de votre appartement (l'assurance collective garantit généralement les murs). Les contrats d'assurance multirisque habitation comportent obligatoirement la garantie des risques de catastrophes naturelles, de tempête, d'attentats et d'actes de terrorisme, les dommages causés par la grêle, le poids de la neige sur les toitures. Il est aussi possible dans votre assurance habitation de garantir votre responsabilité à l'égard: - de vos voisins et des tiers, - de votre locataire si votre appartement est loué

L'assurance de la copropriété garantit obligatoirement les parties communes. Elle peut aussi comprendre certaines parties privatives. Le syndic doit souscrire une assurance collective pour la copropriété pour garantir les parties communes. Cette assurance habitation doit porter sur les risques d'incendie, de foudre, d'explosion, de dégâts des eaux, de vol, de catastrophe naturelle, d'attentats, d'actes de terrorisme, de tempête, de grêle et de neige sur toitures. Elle porte aussi sur la responsabilité civile de la copropriété responsable des accidents causés par les bâtiments et les personnes au service de l'immeuble. Les copropriétaires doivent pris en considération comme des tiers entre eux pour être remboursés si un sinistre provoque des dommages chez eux

Crédit Automobile

2006-12-08T13:11:00.000-08:00

Vous êtes décidé à acheter une voiture... Pour ce faire, vous devez contracter un crédit automobile auprès d'un établissement spécialisé, qu'il soit partenaire du constructeur retenu, ou généraliste du crédit.

Deux cas de figure se présentent : le véhicule convoité est neuf, ou c'est un véhicule d'occasion. Dans le premier cas, la durée maximale de remboursement est fixée à 72 mensualités (soit, 6 ans) ; en ce qui concerne le véhicule d'occasion, ce maximum est fixé à 60 mensualités. Certains organismes de crédit limitent, pour les véhicules de plus de 5 ans d'âge, ce délai à 48 mois. Les conditions étant les mêmes avec ou sans apport personnel initial. La somme minimale à emprunter pour un crédit automobile étant, dans tous les cas de figure, de 1500 euros minimum.

Muni de tous les documents nécessaires à l'établissement du dossier de demande de crédit, vous effectuez celle-ci en sachant que le dossier sera étudié pour déterminer votre fiabilité de remboursement en fonction des revenus, des charges vous incombant, etc. et tout en disposant après acceptation du prêteur, d'un délai de rétractation si vous avez changé d'avis sur votre idée d'acquisition de véhicule, ou tout autre motif.

L'acceptation du crédit automobile tel qu'il a été accordé provoque le déblocage des fonds par virement sur votre compte bancaire, vous permettant l'acquisition effective du bien automobile. Ensuite vous incombera, chaque mois, à date fixe, de provisionner le compte pour honorer les prélèvements de l'organisme de crédit. Selon la date à laquelle la démarche de crédit a été entamée, il se peut que le jour de prélèvement décidé ou désigné ne corresponde pas ou plus à vos mouvements de fonds mensuels : vous pourrez modifier celle-ci après la mise en route des prélèvements en respectant des dates de prise en compte de ces modifications.

Bien entendu, vous aurez pris soin, du fait du montant de l'acquisition, et du temps de remboursement, de vous assurer – ou non – le concours d'une couverture “décès”, “invalidité” ou “maladie” associée(s) à ce contrat de crédit automobile, si vous l'avez vraiment souhaité. Si une assurance “perte d'emploi” vous était proposée, libre à vous de choisir cette option ou de la rejeter, selon votre confiance dans l'avenir... et celui de votre employeur. On peut vous proposer une couverture (facultative) contre le vol du véhicule qui interviendrait dès l'achat (un jour de malchance, par exemple). Mais, prudent, vous aurez sans doute déjà réglé ces détails avec votre assureur habituel avant de recevoir votre voiture...

Pour terminer l'examen des options concernant le crédit automobile, on peut vous en proposer une, le “prêt relais” : si vous achetez un véhicule neuf (ou une occasion) sans avoir revendu votre véhicule actuel, le prêt relais vous permet de conclure la vente de l'actuel véhicule sans vous précipiter, en obtenant ainsi le meilleur prix. Ènfin, une dernière : le “prêt report”, si vous avez besoin de 3 mois avant de commencer à rembourser les premières mensualités, vous pouvez y avoir recours, pour du neuf comme pour de l'occasion

Assurance pour Entreprise

2006-12-08T13:09:00.000-08:00

Artisan, commerçant, profession libérale, pour toute création, les entrepreneurs se doivent de souscrire à quelques assurances spécifiques pour entreprises. En effet, l'exercice d'une activité peut comporter des risques. Ce type d'assurance protège et peut jusqu'à assurer la continuité de l'activité professionnelle. Pour cela, les assurances jouent sur différents niveaux.

Certaines assurances d'entreprise proposent d'assurer les biens et les outils de production afin de permettre de reprendre l‘activité après un sinistre par exemple. Ce type de souscription peut s'avérer très utile dans certains domaines : construction, bâtiment, transport… Le point essentiel dans une entreprise de production est l'outil de travail. Le matériel se doit d'être bien couvert en cas d'incendie, de vol de bris de machine pour que l'entreprise puisse continuer à avancer. Sans outil de travail, l'entreprise se retrouve à ralentir ou à stopper sa production et risque des pertes importantes. C'est pourquoi, il est essentiel de souscrire des assurances lors de la création d'une entreprise. Dans certains domaines, il est nécessaires d'assurer les outils de travail, mais aussi leurs transports. Plus précisément, certains entrepreneurs ont des avantages à assurer le transport jusqu'à leur destination de la marchandise commandée.

D'autres compagnies offrent des extensions de responsabilité civile pour faire face dans certaines situations où son engagement pourrait entraîner des pertes de profits comme des produits défectueux, des accidents corporels, des atteintes à l'environnement… Des compagnies sont d'ailleurs spécialistes de la Responsabilité Civile Professionnelle. Il existe même des clauses qui vous garantissent le remboursement des frais et des pertes si vous êtes contraint de retirer les produits du marché.

Aujourd'hui, la réussite dépend aussi et souvent de l'engagement des équipes, il est donc nécessaire et indispensable de protéger l'investissement humain et de prendre les garanties nécessaires en cas de perte d'un collaborateur essentiel ou de perte d'emploi pour l'entrepreneur lui-même. C'est pourquoi, certaines assurances proposent de vous prémunir contre un arrêt de travail, un incident de paiement ou une réclamation d'un salarié, et bien d'autres situations encore dans lesquelles une bonne assurance peut faire partie des circonstances de réussites d'une entreprise.

De plus en plus de situations se crée chaque jour pour lesquelles les assurances trouvent une solution. On peut tout assurer maintenant lors d'une création d'entreprise. Les compagnies sont là pour nous rappeler, à juste titre d'ailleurs certaines fois, les risques encourus et pour nous proposer les assurances à souscrire afin de les enrayer

Assurance Décès

2006-12-08T13:08:00.000-08:00

A tout âge de la vie, il est utile de s'entourer de précautions, particulièrement lorsque l'on a fondé une famille, et que les années passent... Une bonne solution consiste à se protéger par un contrat d'assurance décès (à ne pas confondre avec l'assurance-vie).

Assurer une maison ou une voiture est un geste qui s'effectue normalement, on prend conscience du risque en cas de sinistre pour l'habitation, et pour l'accident de la circulation pour lesquel la responsabilité du conducteur serait engagée... Qu'en est-il de sa propre vie, et de celle de son conjoint ? Dans une famille à revenus moyens, le décès d'un des membres peut déséquilibrer les revenus dangereusement face à des coûts immuables (crédit[s] en cours, éducation des enfants...), un contrat d'assurance décès peut s'avérer un choix très intelligent.

Généralement couplé à une clause invalidité, l'assurance décès permet de recevoir de l'assureur auprès de qui a été souscrit le contrat, une somme versée à un ou plusieurs bénéficiaires (généralement la famille, le conjoint et/ou les enfants, ou un proche), en une fois un capital prévu par contrat ; ou en deux fois ce même capital, dont la première très rapidement, destinée à faire face aux dépenses urgentes.

Concrètement, durant la période de couverture de cette assurance décès, s'il ne vous arrive rien de préjudiciable, vos cotisations auront été versées en pure perte. C'est de l'argent perdu, mais vous êtes vivant ! Si durant la période de couverture, vous décédez, le contrat est honoré et le capital prévu est versé au(x) bénéficiaires désigné(s), sans droit de succession à régler.

Il faut être attentif aux clauses de souscription de l'assurance décès, et particulièrement aux cotisations fixées en fonction des tranches d'âge, et ce, d'une compagnie à l'autre, car des différences sensibles se présentent au candidat à l'assurance. Pour un même capital, la cotisation payée, tranche 25 à 30 ans, reste quasiment la même de 30 à 35 ans (variable suivant les compagnies d'assurances). De 35 à 40 ans, l'augmentation est plus sensible, et ainsi de suite, pour atteindre une cotisation sérieusement majorée à 60 ans... Pour l'assureur, le risque est, de fait, plus présent dans le calcul. Mais, tout contrat peut être dénoncé chaque année, généralement deux mois avant sa date anniversaire, par lettre recommandée avec accusé de réception. La concurrence fait peut-être mieux dans cette tranche, et étant toujours vivant (!), vous souhaitez amoindrir vos cotisations pour les cinq années à venir. Vous le pouvez...

Vérifiez les clauses, comparez les propositions de quelques assureurs, et si vous pensez que le rapport prestations/versement du capital est plus favorable chez l'un, allez-y. Faites attention toutefois à ceci : le temps a passé, votre santé s'est peut-être un peu altérée et votre adhésion à un nouveau contrat sera assujettie à un examen médical qui pourrait conduire à une majoration du tarif basique du fait de votre nouvel état de santé. Donc, procédez après mûre réflexion pour ne pas subir de préjudice sur la prime à verser. De même, réexaminez votre propre situation à l'égard du (des) bénéficiaire(s) : votre situation familiale a peut-être évolué et la clause bénéficiaire doit peut-être subir quelques amendements... Il est très important d'avoir un bénéficiaire désigné et identifiable à l'assurance décès ; dans le cas contraire, au grand bonheur de l'État, le capital passerait dans la succession avec droits de succession à acquitter...

Rachat de prêt

2006-12-08T13:07:00.000-08:00

La plupart des consommateurs finissent par se tourner vers le rachat de prêt. Beaucoup d'entre eux achètent la plupart de leurs biens de consommation à crédit. Soit ces consommateurs n'ont pas l'argent nécessaire disponible pour s'offrir le dernier téléviseur ou un nouveau réfrigérateur, soit parce que le paiement en plusieurs fois leur procure un certain confort au quotidien. Mais en définitif, certains foyers se retrouvent à rembourser plusieurs crédits à la fois et tout le salaire familial peut y passer. C'est pourquoi le rachat de prêt devient, pour ces consommateurs, la seule clé de sortie.

En quoi consiste clairement le rachat de prêt ? Simplement à regrouper les mensualités des prêts et à proposer une nouvelle mensualité unique à rembourser. L'objectif est d'adapter les mensualités aux revenus du foyer de manière à ne pas dépasser 33 % de taux d'endettement. Et pour cela, le rachat adapte la durée du prêt en fonction des revenus.

Les avantages sont de taille pour ces familles. Une diminution de l'échéance, dans certains cas jusqu'à 60 %, permet de sortir de la spirale. Tous les prêts se regroupent en une seule mensualité, et ce, sans nécessité de changer de banque. Les atouts ont de quoi allécher les familles endettées. Les bénéficiaires des rachats de prêts peuvent être soit une personne physique soit une SCI. Les partisans de ce type de service ajoutent aux avantages, la possibilité d'épargner et une meilleure qualité de vie. C'est bien sûr à méditer car les gens qui ont recours au rachat de prêt doivent, plus que les autres, garder un oeil sur leur gestion financière et surtout fuir les prêts, afin d'éviter de retomber dans une spirale de remboursements sans fin.

Aujourd'hui, les facilités de paiement et de prêts pour faciliter la consommation et relancer l'économie sont devenues des procédures banales. Or, le système ne fonctionne pas vraiment dans le bon sens. N'importe qui peut prendre plusieurs crédits dans une même journée et cela même en sachant qu'elle n'arrivera pas à tout rembourser. Les fins de mois deviennent alors difficiles et l'engrenage est déjà installé. Le rachat de prêt peut aider pour faciliter le quotidien et permettre de rembourser en évitant le sur endettement.

Mais au final, les bénéficiaires de ces rachats de prêts paieront leur nouveau téléviseur ou réfrigérateur plus longtemps et plus cher. Pourtant il suffirait quelquefois de se pencher un peu sur les revenus des familles et de dire simplement non à la demande de crédit

Assurance Crédit

2006-12-08T13:06:00.000-08:00

Vous êtes décidé à investir dans un bien d'équipement, le choix est vaste, et vos envies encore plus parfois... Pour ce faire, un crédit vous semble être la solution, vous permettant ainsi d'avoir l'objet (les objets) convoité(s) en étalant son (leur) paiement... Bien ! Mais avez-vous pensé à l'assurance crédit ?

En matière d'assurance crédit, et bien que facultatives, les clauses qu'on vous proposera lors de l'adhésion au crédit sont les suivantes : une assurance décès, qui prendrait en charge tout ou partie des remboursements si vous veniez à disparaître, une “assurance invalidité”, qui elle, se substituerait à vous et règlerait votre crédit en cas d'invalidité totale et définitive, une “assurance maladie” qui prendrait votre place pour régler les mensualités en cas d'arrêt reconnu par la Sécurité Sociale, et, le risque se précisant et se présentant malheureusement assez souvent de nos jours, une assurance “perte d'emploi” (valable, bien sûr, dans le cas d'un emploi faisant l'objet d'un contrat à durée indéterminée).

Voici présentées succinctement les options auxquelles vous pouvez adhérer afin de garantir la quiétude à votre désir d'équipement, de voyage, de voiture ou autre, en sécurisant votre investissement avec une assurance crédit... Détaillons-les un peu : tout d'abord, l'assurance “décès”. Vous êtes jeune, vous ne pratiquez pas d'activité à risque, vous vous déplacez en transport en commun et ne prenez jamais l'avion ! En avez-vous vraiment besoin ? Un peu plus âgé, vous aimez la moto, le parachutisme, vous travaillez sur la construction de buildings à New York, puis à Tokyo... votre passion du home cinéma à écran plasma, de la stéréo et des rayonnages de films DVD peut vous convaincre de faire un effort sur le plan de l'assurance, un risque latent pouvant se révéler. Votre famille ne s'intéressant que peu au cinéma et à la musique, pourquoi la forcer à honorer vos dettes ? L'assurance “invalidité”, de même, peut être étudiée en fonction des deux cas de figure présentés ci-dessus... Un risque existe dans vos activités et il peut être intelligent de le cerner, et de l'assurer.

La troisième clause relative à l'assurance crédit est l'assurance “maladie”, qu'il convient d'appréhender avec un peu de recul, car, l'âge n'est pas toujours le facteur principal de la déclaration d'un mal, et ici, la notion de métier à risques doit s'exprimer différemment, pas seulement limitée à l'altitude ou au risque physique, mais aux conditions d'exercice de la profession (manipulation de produits divers, par exemple). D'autres facteurs, génétique, alimentation, peuvent influer sur une existence et conduire à des problèmes de santé... La décision reviendra à chacun de savoir s'il convient d'adhérer à cette protection et s'assurer un minimum de couverture surtout si le crédit est étalé sur un temps relativement long.

Pour terminer cette énumération, parlons de l'assurance crédit relative à “la perte d'emploi”. Selon la société qui vous emploie, vous pourrez choisir de protéger vos arrières en vous entourant de cette garantie ou de la négliger. Sachez toutefois que si la durée de remboursement est longue, la situation de votre employeur peut, dans le temps, évoluer en mal, avec une création de risque pour le personnel. Si vous avez rejeté l'option à la signature du crédit, vous ne pourrez pas y adhérer quelques mois plus tard... A vous de déterminer ce risque. Si vous êtes en situation de préavis de licenciement, cette clause ne pourra pas vous être accordée...

Le contrat d'assurance auto et ses garanties

2006-12-08T13:03:00.000-08:00

Une assurance auto est un contrat de protection entre vous et votre assureur. L'assurance auto étant de rigueur, tout conducteur est un jour confronté à choisir son contrat. Beaucoup de gens font un choix qui se référant à une simple comparaison des tarifs. Et même si vous choisissez uniquement l'assurance de responsabilité civile, il vaut mieux savoir ce qui est couvert et ce qui ne l'est pas, afin de savoir à quoi s'en tenir et de ne pas le découvrir après. Pour connaître l'étendue de votre couverture, le mieux est de lire consciencieusement les conditions générales. Chaque contrat d'assurance auto est spécifique, mais comme leur lecture n'est pas toujours très à la portée de tous, voici les grandes lignes de chacune des garanties.

La garantie responsabilité civile ou "au tiers"

C'est la garantie minimum d'un contrat d'assurance auto. Elle est obligatoire et couvre le conducteur qui est responsable d'un accident. C'est à dire que l'assureur se substituera au conducteur responsable pour indemniser la ou les victimes. DU CÔTÉ DE L'ASSURÉ Depuis la loi Badinter 1985, toute personne qui conduit le véhicule, même si elle n'est pas inscrite au contrat de votre assurance auto est assurée. Si en ouvrant la portière votre passager blesse un piéton ou un cycliste, il est également couvert. Tous les dommages ne sont pas garantis. Pour en savoir plus sur les exclusions de votre contrat d"assurance auto, consultez vos conditions générales.

DU COTE DES VICTIMES

À moins d'avoir commis une faute impardonnable, toutes les victimes, tiers ou même passagers du véhicule sont protégés par votre assurance auto. Pour empêcher l'indemnisation cette faute doit être d'une rarissime gravité. Par exemple, une victime voulant s'enlever la vie en se jetant devant un véhicule. Les dommages corporels sont garantis sans limitation de montant par votre assureur. Par contre, les indemnisations pour dommages matériels peuvent être limitées, mais le montant plafond de l'indemnisation ne peut être inférieur à 3 millions de francs. Lisez bien votre contrat d'assurance auto!

La garantie du conducteur

Le conducteur qui responsable d'un accident, lui même blessé n'est pas indemnisé pour son préjudice. Ce qui peut avoir des conséquences financières graves autant pour lui que sa famille en cas d'invalidité, et même de décès. On n'est jamais à l'abri d'une faute de conduite. Heureusement, aujourd'hui il est possible de se protéger contre ce type de risque en adhérant à une garantie individuelle conducteur. Cette garantie va englober les dommages corporels du conducteur responsable. Dans certaines assurances auto, elle peut être incluse dans les contrats recommandés par les compagnies. Dans ce cas, la couverture est assez limitée mais vous pouvez toujours souscrire une garantie spécifique plus étendue, en option.

Les garanties du véhicule

Ces garanties servent à vous indemniser quand votre véhicule est endommagé. Elles vont incombées un montant important sur votre prime d'assurance auto, mais elles peuvent aussi s'avérer très utiles.

La garantie dommage

Cette garantie vous permet d'être indemnisé pour les dommages subis par votre véhicule suite à un accident dont vous êtes responsable. Il existe deux types de garantie dommage : la garantie "dommage collision" qui va jouer pour les accidents mettant en cause un tiers. Il est donc préférable de souscrire une garantie "dommage tous accidents" , beaucoup plus large qui interviendra chaque fois que votre véhicule a été endommagé sans qu'un tiers soit nécessairement impliqué, par exemple, si vous percuter un animal sauvage.

La garantie bris de glace

La plupart du temps, vous obtiendrez le remboursement du pare brise, lunette arrière, vitres latérales. Pour le toit ouvrant, les blocs optiques, les rétroviseurs, cela peut dépendre de votre contrat. Les frais de pose sont également remboursés. Bien sûr, dans tous les cas, une franchise restera à votre charge, mais un bris de glace n'aura jamais de répercussion le bonus de votre assurance auto.

La garantie incendie et explosion

Comme son nom l'indique, cette garantie couvre les cas d'incendie de l'extérieur ou de l'intérieur, d'explosion, de foudre. Mais il faut faire attention car de nombreux contrats d'assurance auto excluent les cas d'incendie par dommage électrique et les dommages causés par brûlure de cigarette sont pour ainsi dire exclus. Il faut savoir que vos effets personnels détruits par le feu ne vous seront pas remboursés sauf si vous souscrivez une garantie spécifique. La garantie attentats, catastrophe naturelle, tempête. Elle accompagne automatiquement toute souscription d'assurance auto d'une garantie dommage ou incendie ou vol. Pour la garantie attentat, il faut en général que l'événement ait lieu en France, et que le véhicule ait été endommagé par incendie ou explosion. La garantie vol

En souscrivant cette garantie, vous serez dédommagé en cas de vol de votre véhicule. Ça paraît logique mais ce n'est pas tout à fait aussi simple que ça en a l'air, car le vol est une notion multi-facettes. Il existe différents types de vol, renseignez-vous auprès de votre assureur afin de combler vos attentes lors de l'acquisition de votre assurance auto

La demande de prêt: pour aller au bout de ses rêves!

2006-12-08T12:59:00.000-08:00

Benoît aimerait faire une demande de prêt hypothécaire pour s'acheter une maison. Mais voilà : il n'y connaît absolument rien. « Ai-je assez d'argent pour le faire, quels points dois-je considérer, par quelle étape dois-je passer, se demande-t-il ? » Si, comme Benoît, vous voudriez faire une demande de prêt hypothécaire mais que vous ne savez pas par où commencer, lisez les conseils qui suivent. Ils vous aideront sûrement à effectuer cette démarche de façon efficace.

Considérez vos revenus:

Vous voilà décidés : vous ferez une demande de prêt hypothécaire. Mais avant de remplir ladite demande chez un prêteur (banque, caisse d'épargne et de crédit ou centre hypothécaire), vous devez tenir compte du montant de votre revenu et de vos dettes. En fait, les versements hypothécaires que vous devrez effectuer devront constituer une petite partie de votre revenu. Votre prêteur considérera ce dernier selon les heures supplémentaires, les commissions et les dividendes reliées.

Tenez compte de vos emplois précédents:

En plus de votre revenu et de vos dettes, vous devrez examiner vos antécédents de travail. Ainsi, avant d'effectuer une demande de prêt hypothécaire, assurez-vous d'avoir un emploi stable. Votre travail est considéré stable si vous l'avez ou que vous occupez le même type d'emploi depuis au moins deux ans. Votre prêteur prendra également votre candidature au sérieux si vous avez occupé plusieurs postes de courte durée à temps plein.

Examinez votre cote de crédit:

Avant de faire une demande de prêt hypothécaire, vérifiez votre cote de crédit. Son bon état augmentera vos chances d'obtenir un prêt. Pour vérifier ce dernier, votre prêteur produira un rapport de solvabilité. Ce document fait état du remboursement de vos dettes. En fait, votre cote de crédit doit refléter votre désir de les payer. Si vous avez eu un problème de remboursement, vous pouvez écrire une lettre à votre prêteur expliquant les motifs de cette difficulté.

Évaluez votre propriété:

Autre facteur à considérer pour faire une demande de prêt hypothécaire : la valeur de la propriété à acheter. En effet, le montant de votre prêt correspondra à la valeur de celle-ci. Pour cette raison, il est conseillé de recourir à une évaluation de votre demeure par un évaluateur, surtout si vous décidiez de la vendre avant d'avoir fini de rembourser votre hypothèque. Dans le cas où vous arrêtiez de payer votre emprunt, votre prêteur pourra vendre votre maison.

Assurance Moto

2006-12-08T12:58:00.001-08:00

L'assurance moto est déclinée classiquement en trois genres (anciennement dénommés “au Tiers”, “Tierce collision” et “Tous risques”) : Responsabilité civile, Dommages par collision ou Tous accidents, auquelles s'ajoute la clause Incendie et Vol, fortement recommandée...

Pour compléter leur offre d'assurance moto, certains assureurs ajoutent, en plus des garanties classiques : une clause pour le vol des roues en tous lieux, pour celui des autres éléments dans un garage, une assurance contre le vandalisme (pour les assurés “Tous risques”), la valeur d'achat à neuf de la moto, garantie pendant 6 mois, l'assurance du casque et de celui du passager en cas d'accident (pour les assurés en Tous risques). Un dernier “cadeau”, non négligeable, est la reprise du bonus acquis en conduite voiture (permis B), même pour un jeune conducteur moto (permis de la classe A).

Si assurer un véhicule, en général, nécessite une réflexion complète, l'assurance moto, par la spécificité même du véhicule, demande une attention particulière envers les options proposées. Il faut être conscient de la vulnérabilité de la moto et de son conducteur, et donc, il est important d'envisager des clauses pour réellement garantir celui-ci en cas de sinistre grave. On peut retenir des propositions permettant de personnaliser le contrat, que ce soit dans le domaine de la garantie du conducteur (avec indemnisation de droit commun ; dans ce cas, comparer les tarifs des compagnies d'assurance), dans l'assistance France - Etranger (en cas d'accident, est-elle active dès 0 km ? et, en cas de panne, que propose cet assureur ?).

A cela, d'autres options, par exemple, sur la garantie des équipements et accessoires ajoutés au véhicule d'origine (top case, protections...), à la sortie de la concession et même après, une protection juridique en cas de litige concernant l'achat, la réparation, l'entretien ou la vente de la moto, etc. permettent de personnaliser le contrat d'assurance moto.

Les tarifs varieront bien sûr en fonction de la couverture envisagée. Une assurance moto dite “au Tiers” vous semblera plus accessible, mais en cas de sinistre, les dégâts dont vous serez responsables seront remboursés à l'adversaire, mais réparer votre moto vous incombera totalement, ce qui peut revenir assez cher. Il faut donc étudier et calculer les risques : le choix du Tous risques et le “sur mesure” rajouté par les options sera plus confortable, mais les primes s'en ressentiront... A vous de choisir...

On peut vous proposer des tarifs privilégiés d'assurance moto, par exemple, si vous avez un permis moto de plus de 5 ans ou si vous êtes âgé de plus de 30 ans (vous êtes considéré comme un conducteur plus sûr !) ; dans certains cas, et il convient de les étudier, l'économie pouvant être substantielle, on pourra vous proposer une réduction de prime si vous optez pour un stage de perfectionnement (jusqu'à 20 %), une réduction de 20 %, si vous vous engagez à ne pas prendre de passager régulier (attention, il faudra jouer le jeu !), un rabais si vous n'utilisez jamais votre moto l'hiver (la période “sans moto” est définie et vous permet jusqu'à 25 % de remise), ainsi que 15 % de réduction sur votre cotisation et une franchise dommage revue à 50 %, à condition de ne pas avoir de sinistre pendant 2 ans. Ajoutons, une gestion de budget plus aisée, avec la mensualisation sans frais de vos primes...

Produit d'assurance vie

2006-12-08T12:58:00.000-08:00

Vous cherchez une façon de préparer votre retraite en souscrivant à un produit d'assurance vie, sans avoir énormément d'argent à investir au départ et, ensuite, avec un investissement mensuel raisonnable... Sachez que vous pouvez accéder à certains contrats avec seulement 100 euros. Autre avantage : vous continuez à verser quand vous le souhaitez.

La plupart des contrats proposent une épargne régulière (de 45 à 80 euros par mois généralement). Il faut penser que l'assurance vie est un placement prévu pour une durée de huit années. Il est bien sûr possible de reprendre son argent avant, mais il faut s'attendre à des pénalités fiscales, ainsi que, généralement, à des pénalités internes à la compagnie d'assurances, quelquefois passées sous silence et en très petits caractères sur le contrat que l'on signe. C'est un point à vérifier avant de signer et l'information ne doit pas vous être cachée. Investir dans un produit d'assurance vie est intéressant, mais connaissez-en bien tous les tenants et aboutissants.

Avec ce système, lorsque vous êtes en retraite, il est aisé de procéder à des retraits, ou même programmer des retraits réguliers à l'avance. De même, on peut prévoir une sortie en rente viagère... L'assurance vie est d'une grande souplesse, et le plus compliqué est sans doute de choisir le bon contrat en fonction de son cas personnel. Le plus sûr afin de vous créer un produit d'assurance vie est de souscrire un contrat en euros investi en obligations. Le capital sera garanti par la compagnie d'assurance qui versera chaque année des intérêts. Ce n'est pas grandiose, mais c'est assurément le plus sage...

L'autre produit d'assurance vie est constitué par contrats en unités de comptes (dits “multi supports”) si vous envisagez de placer une part de votre épargne retraite en bourse, que ce soit en SICAV ou en FCP (respectivement Sociétés d'investissement à capital variable, et Fonds communs de placement). Si vous n'êtes pas un expert en finance, on vous proposera une gestion avec un profil Prudent (maximum d'obligations, et actions entre 10 et 15 %), un profil Équilibre, de 40 à 50 % d'actions, ou un profil “Dynamique” (voire “offensif”) avec 80 à 90 % d'actions...

En ce qui concerne le rendement de ce produit d'assurance vie, en 2003, ces contrats en euros ont rapporté environ 5 %, nets de frais de gestion, et hors prélèvements sociaux, et 2004 est sensiblement identique... En comparaison, il y a dix ans, le rendement était de 10 %, mais comparé aux 2,25 % du Livret A et des marchés boursiers, ce résultat n'est pas ridicule... Pour ce qui est des contrats multi supports, les résultats sont plus variés, car ils sont plus sujets aux soubresauts boursiers et ils sont aussi ce que le “savoir-faire” du gestionnaire en fait... Les plus prudents tournent autour de 2 %, les équilibrés à environ 4 % et, avec des risques plus grands, bien sûr, les dynamiques, majoritaires en actions, plus de 10 %.

Au plan fiscal, ce produit d'assurance vie, considérant un retrait après huit ans, les gains (hors capital) bénéficient d'un abattement de 4 600 ou 9 200 euros (personne seule ou couple marié) et ne sont imposés au-delà qu'à 7,5 %. De 8 à 4 ans : 15 % et moins de 4 ans : 35 % ! Frais de gestion : pas plus de 1 % pour un multipropriété (0,60 % pour un contrat euros). Attention aux droits d'entrée (quelquefois 5 %, à négocier). Sécurisez votre épargne à l'approche de la retraite en abandonnant les profils dynamiques. Quelques contrats le font automatiquement (principe de la gestion “par horizons)...

Prêt hypothécaire

2006-12-08T12:56:00.000-08:00

Les raisons d'un prêt hypothécaire sont multiples. Les plus fréquents sont des projets suite l'arrivée d'un enfant, des travaux à réaliser, les suivis d'études supérieures de plusieurs enfants en même temps, un des conjoints au chômage depuis plusieurs mois, le désir de préparer sa retraite en investissant dans l'immobilier…

Le prêt hypothécaire est une solution pour les personnes déjà propriétaires d'un bien immobilier. Il consiste à apporter ce bien en garantie pour obtenir un prêt et ainsi bénéficier d'une nouvelle trésorerie ou diminuer ses charges mensuelles. Il permet une simplification de la gestion du budget familial si d'autres crédits sont en cours sans la nécessité de changer de banque. Les prêts hypothécaires vont jusqu'à 65 % de la valeur du bien immobilier hypothéqué. Ainsi, ceux dont le bien immobilier est estimé élevé, pourront prétendre à un crédit plus important.

Le prêt hypothécaire propose la possibilité de trésorerie supplémentaire, le crédit est accordé sans ouverture de compte. La durée de l'emprunt va de 8 à 30 ans. Ce type de prêt permet aux usagers de disposer d'un capital supplémentaire à terme. Le prêt hypothécaire n'exclut pas totalement les acheteurs d'un premier bien. En effet, l'autre modalité de ce prêt est l'achat d'un premier bien immobilier. Certains établissement bancaires offrent des prêts à taux fixes pour l'achat d'un bien immobilier, qui peuvent se révéler très intéressants sur le long terme. Le plus difficile dans ces cas précis est d'économiser le montant nécessaire à la mise de fonds. Si le montant versé en apport initial est de moins de 25 % du prix d'achat, il est obligatoire de souscrire une assurance prêt hypothécaire par l'établissement bancaire.

Il existe aujourd'hui des prêts hypothécaires assurés pour l'achat de maison neuve ou non lorsque la mise de fonds est aussi peu élevée que 5 %. Ils sont appelés « hypothèque LNH : Loi Nationale sur l'Habitation » ou prêt hypothécaire à proportion élevée. Ce sont les mêmes que les prêts hypothécaires classiques, à la différence près qu'ils doivent être assurés contre d'éventuels défauts de paiement et donc leurs frais sont plus élevés. Il est donc important de juger de la pertinence de ce choix et de vérifier auparavant si un autre type de prêt ne pourrait convenir au mieux de vos intérêts.

Tarif de l'assurance habitation

2006-12-08T12:55:00.001-08:00

Autant le dire de suite : on peut quasiment tout assurer chez soi ! Il n'est ensuite que de vérifier la normalité du tarif de l'assurance habitation en fonction des garanties effectivement assurées... et ce, si possible, avant de signer le contrat. C'est quelquefois peu évident, mais en réfléchissant bien devant le devis et les brochures descriptives, on peut cerner le problème assez précisément et se décider pour l'une ou l'autre des formules, puis décortiquer les tarifs.

Notez bien que les méthodes de gestion informatisées permettent de faire modifier les clauses et amender les options supplémentaires retenues très facilement, avec réajustement au prorata très aisément... Ça ne doit pas constituer une difficulté pour l'assuré de revoir à la baisse (ou à la hausse) l'étendue de la couverture. Le tarif de l'assurance habitation sera donc assez facilement déterminable, la comparaison entre plusieurs compagnies permettant de trouver le produit le plus adapté, généralement des “formules” ou des “packs” (suivant les appellations des compagnies d'assurance) qui incluent des garanties standards, avec des tarifs quasi uniformes d'une compagnie à l'autre, les éventuelles différences étant peut-être à constater sur les options se rajoutant aux formules...

Parmi les formules courantes chez de nombreuses compagnies, on note la présence de clauses telles le remboursement du mobilier et matériel Hi-Fi volé à hauteur de 100 % s'il a moins de cinq, ou moins de sept années, suivant les concurrents. Le risque est minime pour la compagnie (les statistiques parlent de vétusté meubles classiques et matériel à plus de sept ans), donc un coefficient de vétusté est appliqué au-delà de cinq, ou sept ans, et de ce fait, les remboursements se trouvent nettement amoindris en cas de sinistre vol. L'assuré à notion d'être très bien assuré, même s'il a tendance à oublier que ses meubles ne cote plus rien avec les années passées. Les meubles bon marché, du type à assembler soi-même sont sans doute plus souvent remboursés mais ils coûtent également moins chers, donc l'assureur, sur le total des contrats, de doit pas perdre trop d'argent. Pour l'assuré, fanatique de la Hi-Fi et de Home Cinéma, cette clause doit le rassurer : c'est généralement du matériel de dernière génération, et là, il vaut mieux avoir cette couverture efficace. Donc, en résumé, on peut très correctement faire assurer ses biens avec un tarif de l'assurance habitation très raisonnable, pour des prestations assurées tout à fait responsables et cohérentes.

L'aquariophile trouvera une clause bris de glace, ou spécifique bris d'aquarium et inondation, qui assurera la prise en charge du conteneur et (?) l'indemnisation des poissons tropicaux, plus les dégâts au sol (et par conséquent au plafond du voisin du dessous s'il est en habitat collectif !). Tel autre trouvera la clause garantissant sa collection de minéraux en cas d'incendie... ce n'est qu'une faible partie du tarif de l'assurance habitation... et de nombreuses options sont disponibles.

Comme toujours, lisez bien les petites annotations dans les conditions générales (je sais qu'on a tendance à éluder celles-ci, parce qu'elles sont rébarbatives à lire et qu'il faut du temps), mais ce n'est que comme ça, qu'avec des avenants à ces petites règles, on se constitue un contrat solide avec un tarif de l'assurance habitation équitable. Comparez...

Assurance Vie Multi Supports

2006-12-08T12:55:00.000-08:00

Contrairement à l'assurance vie mono support (devise euros), l'assurance vie multi supports rend possible l'accès à un large choix de placements : SICAV et FCP (couvrant tous les marchés financiers). Votre contrat pourra être géré de deux manières différentes : la gestion profilée (dite également “déléguée”) et la gestion libre. La première consiste à confier la gestion de son portefeuille à un opérateur spécialiste qui prend les décisions au moment opportun, contraignant le risque dans une fourchette définie au départ. Suivant votre désir de prise de risque, votre patrimoine et votre orientation de placement, vous relèverez d'un panier de fonds dit “équilibré”, “dynamique” ou carrément “offensif”.

La tendance de l'assurance vie multi supports est aux profils équilibrés. Dans ce type de portefeuille, la part d'actions oscille entre 40 et 60 % et le reste, placé en obligations ou produits monétaires, a une performance calquée d'assez près à l'évolution des marchés, que ce soit à la hausse ou à la baisse. Les fonds profilés équilibrés ont perdu en moyenne 16 % (sur 2002), soit deux fois moins que le CAC 40. En 2003, par contre, ils ont gagné 8,4 % alors que le CAC 40 gagnait 16 %. L'année 2004 a vu les “équilibrés” prendre 4 %, et l'indice boursier de Paris, 6 %.

En prenant davantage de risques sur votre assurance vie multi supports, vous pouvez tenter un profil dit “dynamique”. La part d'actions dans ce type de profil relève des 70, voire 80 %. Ils ont perdu près de 25 % en 2002 et repris 12 % en 2003. Au-delà, lorsque le pourcentage d'actions atteint 90 %, par exemple, le profil est qualifié “d'offensif”.

Si la gestion profilée de l'assurance vie multi supports séduit les épargnants peu familiarisés avec les marchés financiers ou qui veulent éviter les contraintes de la gestion, il est toutefois recommandé de surveiller la manière dont le gestionnaire perçoit les notions de prudence, d'équilibre et de dynamisme, souvent très subjectives d'un cabinet à l'autre, et il importe de surveiller la volatilité des fonds (ampleur de la variation du cours sur une période donnée : une forte baisse, puis une forte hausse le qualifieront de fonds “à risque” comparé à un fond dont l'amplitude est plus linéaire). Il est donc primordial pour le possesseur d'un contrat de connaître la volatilité réelle du profil sur lequel il s'appuie. Selon l'évolution, il est toujours possible de procéder à un arbitrage (fréquence une fois par mois, par exemple), c'est-à-dire diminuer une position pour en renforcer une autre.

Vous préférerez peut-être faire vous-même votre placement d'assurance vie multi supports... Optez pour la gestion libre. Il faut que vous suiviez assidûment les cours afin de faire le choix selon votre analyse de la situation. Avec cette forme de gestion, vous êtes maître de votre investissement, selon que vous souhaitez des supports actions (comportement dynamique), en vous limitant à la zone euro, dans un premier temps, et demain peut-être, envisager des placements outre Atlantique. Vous gardez la totale maîtrise de votre allocation d'actifs au lieu de n'avoir qu'une vision lointaine par la gestion “déléguée”, et quelquefois aucune information sur l'indice de référence utilisé par votre gestionnaire, ce qui est quand même navrant !

N'oubliez pas : l'assurance vie multi supports est avant tout un placement à long terme. Gestion libre ou déléguée, à vous de choisir... Fiscalement parlant, votre intérêt est d'attendre au moins huit ans avant de récupérer votre épargne : 7,5 % d'imposition, au lieu de 35 % durant les quatre premières années et 15 % entre la quatrième et la huitième...

Crédit personnel

2006-12-08T12:54:00.000-08:00

Le recours au crédit personnel est devenu, pour presque toutes les familles, un élément de la vie quotidienne. En France, actuellement, plus de 12 millions de foyers ont un crédit en cours, ou plus d'un pour certains, avec les risques encourus. Il est vrai que c'est un moyen rapide de s'équiper, d'envisager des projets, de se lancer dans des travaux, tout en gérant mensuellement les coûts.

Néanmoins, il faut toujours considérer le crédit personnel comme à usage exceptionnel, en fonction de ses revenus et du budget mensuel déjà consacré à la vie de la famille, sous peine de vite se retrouver soumis à un endettement quelquefois majeur difficile à résorber. Si les conditions ne sont pas remplies pour gérer les remboursements sans heurts, il vaut mieux s'abstenir de s'engager dans cette voie.

Le crédit personnel est généralement contracté pour acquérir des biens ou prestations de services. Les vendeurs des magasins de meubles et d'électroménager les proposent, il est vrai pour des achats nécessaires, quelquefois pour du “superflu” – là encore, il est du ressort de chacun de se limiter et de ne pas se laisser entraîner à ces facilités de paiements illusoires – ; les concessionnaires automobiles y voient pour la plupart le seul moyen pour une famille d'investir dans une automobile et les arguments pour y parvenir sont appris et décrits comme essentiels... Que ce soit par une société de financement en relation directe avec un fabricant ou un spécialiste du crédit, le principe est généralement le même : le client fourni un apport, dit “personnel”, et le solde est calculé informatiquement. D'autres formules de crédit sont qualifiées de “total”: dans ce cas, une fois fournis les différents documents nécessaires à l'établissement du contrat, le financement est calculé et accepté, et vous repartez “propriétaire” de votre bien. Hors délai de livraison, selon le matériel acquis...

La notion de crédit personnel renferme deux démarches distinctes principales : le prêt personnel qui est attribué par un établissement spécialisé et qui est remboursable en mensualités régulières, chaque mois, pour un bien précis identifié (voiture, frigidaire...), ou pour une somme qui servira à ce que souhaite le client (voyage, bien de consommation, réserve de trésorerie...) ; seconde forme possible : le crédit renouvelable. Après examen et étude des revenus, un établissement de crédit met à disposition du demandeur une réserve d'argent qui se reconstitue au fur et à mesure des remboursements, permettant de nouveau le déblocage d'un nouveau montant pour des acquisitions futures. Il est généralement consenti avec attribution d'une carte de crédit spécifique permettant de régler des achats ou de retirer de l'argent telle une carte de crédit “normale”. Attention aux effets pervers d'un tel système qui permet de confortables revenus aux établissements prêteurs tout en “fidélisant” par obligation de remboursement ses clients...

Enfin, se souvenir que tout crédit a un coût qui prend en compte le prix d'achat du bien, l'apport initial (éventuel, donc le montant emprunté), le TEG (Taux Effectif Global, calculé à l'année, qui inclut les frais de dossier, de gestion et d'assurances obligatoires, le nombre de mensualités), leur montant, et le coût de l'assurance optionnelle retenue (facultatives, ce sont les assurances décès, invalidité, maladie et, éventuellement, perte d'emploi, si vous pouvez en bénéficier).

Renégociation de prêt

2006-12-08T12:53:00.000-08:00

Exemple simple : à une époque de votre vie, vous avez acquis une résidence (appartement, maison individuelle...) lorsque les taux étaient “forts”, ce qui s'est traduit, selon la durée de votre emprunt (court avec un apport sérieux, long avec très peu d'apport, total, si vous ne pouviez pas faire autrement, selon les modalités de celui-ci (progressif, constant...), par un montant mensuel à rembourser, qui semble au fil des années, excessivement lourd en rapport à vos voisins, amis, relations, qui, eux, jeunes accédant à la propriété, pour un bien comparable (ou très assimilé : superficie, situation géographique...) règlent des mensualités très inférieures aux vôtres... Ils ont acquis leur bien dans une période où les taux sont favorables et il est peut-être intéressant pour vous de reconsidérer votre effort financier en envisageant une renégociation de prêt.

Ce que vous avez signé lors du financement de votre bien (il y a très longtemps !) est favorable ou le sera moins, suivant les clauses rédigées, et posées noir sur blanc. La séparation avec l'organisme de crédit pourra être plus ou moins intéressante selon les termes du contrat, la pénalité pour remboursement anticipé – puisque vous remboursez avant la fin de l'échéancier, en empruntant la somme ailleurs – étant plus ou moins bien appréciée par l'organisme, qui a pris soin de bien rédiger les termes de votre “abandon” afin de ne pas trop perdre sur ce que vous lui auriez rapporté en menant à terme votre remboursement. En immobilier, seul le capital restant à amortir est considéré, assujetti, bien sûr, du pourcentage de la clause de “pénalité relative au remboursement anticipé”. Il est important de considérer également les frais d'hypothèque, qui, selon le contrat rédigé par l'office notarial d'origine seront ou seront moins favorables financièrement (pour vous), constituant parfois des sommes non négligeables, puisque représentant tantième du capital emprunté... Tous ces éléments sont à prendre en compte pour calculer si la renégociation de prêt est une bonne affaire ou si, parfois, elle ne représente qu'un intérêt relatif.

Vous allez considérer, pour procéder à un calcul (sérieux) de renégociation de prêt, tous ces frais de levée d'hypothèque, de clauses diverses, de frais inhérents aux actes qui seront à signer pour quitter l'un... puis consulter, comparer – c'est très important – les coûts à venir chez le nouvel organisme financier, le taux proposé (il peut y avoir quelques différences significatives entre les différentes propositions selon les montants, votre âge, puisque le temps a passé depuis votre accession à la propriété). Donc, comparez... et lisez les clauses, demandez des renseignements complémentaires, des confirmations sur des points qui vous sembleraient obscurs, mal explicités, cachés peut-être, de manière à être quasiment assuré(s) des coûts de levée d'hypothèque future (si vous veniez à vendre, par exemple). Faites des simulations en vous déplaçant, ce qui demande du temps, mais peut être effectué en heures creuses le matin ou l'après-midi, mais auparavant, utilisez Internet et les simulations en ligne, qui vous permettront une approche relative du coût de l'opération, quitte ensuite à vous rapprocher de l'organisme choisi pour le retenir (ou non) si la proposition vous semble correcte.

Rappelez-vous que la renégociation de prêt n'est valable que si les critères (montant, durée, intérêts...) donnent un résultat très favorable ; si ça ne joue que sur peu, à vous de voir si le jeu en vaut la chandelle, comme on dit...

Assurance Vie et Retraite

2006-12-08T12:52:00.000-08:00

Vous cherchez à souscrire à un mode d'épargne pour concilier assurance vie et retraite. Il existe des formules d'assurance vie avec un investissement mensuel très réduit. Pour 40 à 70 euros, vous pourrez souscrire un contrat et l'alimenter dès que vous le déciderez et à votre rythme.

Sachez que les contrats d'assurance vie sont des placements qu'il faut maintenir au moins huit ans. En effet, si l'on compte reprendre son argent avant, on le peut sans problème, mais on est soumis à une pénalité fiscale, déjà, ainsi qu'à une application de clauses internes aux compagnies d'assurance qui veulent, à la base, accaparer l'investissement sur huit années. En cas de retrait d'une partie du placement avant cette échéance de 8 ans, les clauses sont appliquées, quelquefois à votre grande surprise, car particulièrement mal indiquées en très petits caractères. Concilier assurance vie et retraite, dans ce cas, se fait assez difficilement.

En ce qui concerne la fiscalité, en cas de retrait avant huit ans, assurance vie et retraite sont fortement pénalisées... Avant quatre ans, au-delà d'un abattement de 4 600 euros (personne seule) et 9 200 euros (couple marié), les gains (hors capital) sont imposés à hauteur de 35 % !!! De quatre à huit ans, mêmes abattement, et imposition à hauteur de 15 % (seulement ! pourrait-on dire...). Au-delà de la barre des 8 années, ce prélèvement fiscal se stabilise à hauteur de 7,5 %.

Pour vous assurer un contrat fiable à but assurance vie et retraite, surveillez les frais de gestion que vous ne manquerez pas d'avoir si vous confiez vos placements à un assureur : pour un contrat “multipropriété”, il faudra restreindre ces frais à maximum 1 % (et 0,60 % pour un contrat en euros). Les droits d'entrée (quelquefois 5 %, à forcément négocier, car on peut réduire un peu cette valeur sans trop de difficultés).

Voici ce qu'on vous proposera comme investissement assurance vie et retraite : tout d'abord, les contrats les plus sécurisés sont représentés par des contrats en euros, investi pour la plupart en obligations, c'est-à-dire avec en pratique aucun souci... Le capital est garanti par la compagnie d'assurance qui s'occupe de verser chaque année des intérêts... Même si ce n'est pas mirifique, vous êtes assuré d'une petite rentabilité, plus intéressante qu'un Livret A. Si vous êtes un peu plus audacieux(se), un autre produit est représenté par les contrats “multisupports” (en unités de comptes). Si vous envisagez de placer une part de votre épargne retraite en bourse, que ce soit en Sicav (Sociétés d'investissement à capital variable) ou en Fcp (Fonds communs de placement), vous allez pouvoir choisir entre deux options : si vous n'êtes pas un expert financier et que pour vous, les mouvements des valeurs, suivre les marchés boursiers, devient vite ennuyeux et/ou ne vous passionne pas, on vous proposera une gestion dite “déléguée” pour laquelle on établira des “profils”, allant du plus raisonnable au plus aventurier. Pour schématiser, en allant de l'un à l'autre, les proportions d'actions dans le contrat sont moindres pour un profil raisonnable (15 %), dit “Prudent” jusqu'à la répartition d'actions très largement majoritaire dans le cas du profil “offensif” (allant jusqu'à 90 % d'actions)... Avec un risque proportionnel au pourcentage d'actions composant le contrat, bien sûr (aléas de la Bourse). Si vous souhaitez gérer vous-même vos placements, vous le pouvez, mais vous devrez vous astreindre à une surveillance (Internet le permet aisément !) quotidienne des valeurs sur les marchés boursiers ; il en est qui se passionnent pour cet exercice... Attention : répartissez vos investissements en établissant vos propres profils, de manière à bien restreindre les risques... il faut être prudent parfois, le bon dosage sera votre protection

La Société du Crédit Agricole : un financement boeuf

2006-12-08T12:51:00.000-08:00

Ça y est : après des années à y avoir pensé, à avoir pesé le pour et le contre, vous demanderez un prêt à la SCA (Société de crédit agricole) pour exploiter une terre. Mais comme toute société de crédit qui se respecte, la SCA ne prête pas à qui veut. Et pas n'importe quoi. Pour en savoir plus sur ses destinataires, ses types de prêts et la façon d'en obtenir, lisez ce qui suit.

Des prêts ciblés:

La Société de crédit agricole peut prêter de 500 000 à 5 000 000$CAN aux travailleurs de l'agriculture et aux petites et moyennes entreprises de ce secteur. Ainsi, si vous concevez ou modifiez des produits alimentaires, fabriquez du matériel agricole ou transformez des produits agricoles dans un but commercial, vous êtes admissible au financement de la SCA. Vous l'êtes également si vous travaillez en agro biotechnologie ou dans une organisation qui collabore à l'industrie agricole.

La Société de crédit agricole sera davantage encline à financer votre exploitation si celle-ci possède certaines caractéristiques. De cette façon, si vous avez bien ciblé votre marché, avez une entreprise privée en pleine croissance ou possédez les capitaux pour la faire fructifier, vous partez gagnant. De plus, si vous possédez des biens agricoles ou des gestionnaires compétents et impliqués, êtes un jeune agriculteur ou comptez mieux gérer votre capital, vous avez des chances d'obtenir un prêt agricole.

Des prêts pas bêtes:

La Société de crédit agricole finance les projets d'agriculture de multiples façons. Par exemple, elle vous accorde un prêt selon le type d'achat que vous désirez effectuer (terre, équipement, animaux) ou la sorte de financement souhaitée (report des paiements, rigidité ou souplesse du taux d'intérêt). De la même manière, elle vous consent un prêt différent selon votre secteur de travail (porc, grains et huiles, foresterie/pépinière), l'évolution de votre entreprise (début, poursuite, maturité) ou le genre de garantie voulu (sur bien mobilier ou immobilier).

Des prêts à obtenir:

Vous pensez faire une demande de prêt à la Société de crédit agricole ? Alors assurez-vous d'avoir votre bilan et vos états financiers pour examiner vos liquidités. De plus, analysez l'état de votre crédit et évaluez la rentabilité de votre exploitation. Tenez également compte des recettes de vos produits et de leur coût de production. Finalement, consultez un conseiller financier : il vous aidera à prendre les meilleures décisions dans ce domaine

Faire un devis d'assurance habitation gratuit

2006-12-08T12:50:00.000-08:00

Savez vous qu'il est possible de se faire faire en ligne un devis d'assurance habitation gratuit, par le biais de sites Internet spécialisés dans le domaine,vous devez seulement connaître les superficies et l'agencement de votre maison actuelle ou de votre futur appartement. Il est nécessaire pour le calcul de votre devis, de préciser le type de logement pour lequel vous cherchez à assurer : est-ce une maison ou un appartement ? Est-ce pour une résidence principale ou secondaire ? Ceci sont des questions récurrentes lors du remplissage d'un formulaire. On vous demandera la surface moyenne exprimée en mètres carrés des dépendances, mais aussi le nombre de pièces, la localité de l'habitation concernée, il est possible que le coût de l'assurance varie selon les régions sensibles aux risques d'inondations ou d'incendies. Il n'est pas rare que les raisons pour lequel vous voulez souscrire un contrat vous soit demandé, tout comme la date d'échéance de votre dernier contrat, si vous en posséder déjà un. L'assureur cherche aussi bien à améliorer les services qu'il vous propose mais aussi à mieux connaître sa clientèle.

Faire un devis d'assurance habitation gratuit est un gagne temps inimaginable, surtout si vous avez un emploi du temps très chargé, ce qui n'est pas rare quand on vient ou l'on va emménager dans sa nouvelle « demeure ». Beaucoup de papier sont à remplir, on court de gauche à droite pour renseigner son changement d'adresse auprès de sa banque, sa mutuelle d'assurance santé, votre fournisseur en électricité et bien d'autre encore, sans compter les interminables heures passées pour faire activer ou changer sa nouvelle ligne téléphonique. On ne s'interroge plus vraiment pourquoi certaines personnes préfèrent prendre quelques jours de « congés » pour organiser leur déménagement. D'autres ont une profession trop prenante, et il leur est difficile de se libérer de leurs fonctions et de trouver du temps, d'autres encore veulent changer d'assurance d'habitation sans forcément de logement. L'orientation vers un comparatif d'assurance, permet aux personnes dont le temps libre est un moment rare, de profiter d'un regroupement des offres de différentes agences.

ées personnelles, pour recevoir dans les deux ou trois jours suivant votre demande, votre devis en bonne et dû forme. Sachez que vous disposez d'un droit d'accès et de rectification pour toute information nominative vous concernant. Généralement, elles ne sont pas divulguées, mais parfois il est stipulé qu'elles seront utilisées et transmises à des sociétés d'études en vue d'enquêtes anonymes n'entraînant aucune sollicitation commerciale. Tout de fois, vous pouvez toujours faire part, par demande écrite, de votre opposition à la diffusion de ces données

Le crédit-bail: un financement avantageux

2006-12-08T12:48:00.001-08:00

Antoine est propriétaire d'une entreprise d'excavation depuis deux ans et souhaite utiliser le crédit-bail pour financer son équipement. Le crédit-bail est un moyen financier qui permet à un chef d'entreprise de payer du matériel de grosse valeur en le louant à un bénéficiaire. Le crédit-bail est surtout économique : en l'utilisant, vous épargnez le capital de votre compagnie, lequel aurait servi à financer votre équipement. Faisons le tour de ce mode de paiement des plus avantageux.

À qui s'adresse le crédit-bail ?
Vous pouvez utiliser le crédit-bail si votre compagnie existe depuis au moins deux ans ou si vous êtes un professionnel. Vous pouvez également avoir accès au crédit-bail si vous êtes travailleur autonome enregistré. Dans ce cas, vous devez avoir de bons antécédents de crédit. Si votre entreprise est établie depuis moins de deux ans, vous pouvez vous servir du crédit-bail, pour autant que votre dossier de crédit soit positif.

Quel équipement peut en faire l'objet ?
Vous pouvez financer votre matériel de fabrication par le crédit-bail. Ainsi, les équipements de production et de manutention sont admissibles. Le matériel de transport, tels les tracteurs, remorques et wagons peuvent aussi faire l'objet du crédit-bail, de même que l'équipement de construction, qui comprend les chargeurs, les pelles mécaniques et les grues. Vous pouvez également payer du matériel de bureau et de transport et des services médicaux avec le crédit-bail.

Quels en sont les avantages ?
Si vous décidez d'opter pour le crédit-bail, bravo ! En effet, avec ce dernier, vous pouvez déterminer n'importe quelle durée et taux de location, selon la disponibilité des fonds, les revenus générés par votre équipement et la durée de vie de celui-ci. Aussi, le crédit-bail augmente votre marge de crédit et facilite l'acquisition de nouveaux équipements. Ses paiements peuvent également être déductibles d'impôt et comme les versements sont fixes, ils vous permettent de planifier votre administration.

Comment l'obtenir ?
Pour obtenir un crédit-bail, vous devez solliciter les services d'un conseiller fiscal, lequel déterminera votre admissibilité. Vous devez ensuite choisir le type d'équipement dont vous avez besoin et le taux de versement qui vous convient le mieux. De surcroît, vous devrez faire estimer la valeur de votre matériel. À la fin du crédit-bail, vous pouvez acquérir l'équipement loué, en faire poursuivre sa location, le remplacer par un crédit qui permettra d'en acheter un autre ou le remettre à votre fournisseur.

Prêt en argent

2006-12-08T12:48:00.000-08:00

Vous avez besoin d'argent ! Quels sont les différents moyens de régler ce problème et d'obtenir ce prêt en argent ? Vous ne souhaitez pas avoir recours à un prêt personnel, ni à tout autre système faisant intervenir un organisme de crédit, pour des raisons qui vous sont tout à fait légitimes... Interrogez-vous sur “ce que vous valez”... Vous disposez peut-être de valeurs personnelles (pièces, lingots, barres d'or...), de bijoux (anciens ou récents), représentant une transaction intéressante qui pourrait vous permettre de constituer par vous-même cet apport d'argent...

Depuis des années, vous collectionnez : les timbres, les étiquettes de bouteilles de vin rare... espérant constituer une plus-value, pourquoi ne pas négocier cette (ces) collection(s) ? Vos précieux biens seront échangés contre une somme convenue ou estimée sur place (selon des cours), constituant ainsi une vente au sens de la loi... Une “vente” signifie que vous ne serez plus propriétaire de votre bien... Il existe un moyen pour vous permettre de le rester, et de pouvoir rapidement obtenir un prêt en argent : le prêt sur gage. Concrètement, pour réaliser ce type d'opération, très simple, il vous suffit de vous présenter chez un prêteur sur gages... Si dans certains pays, les États-unis par exemple, ce type d'activité est courant et où sont établies de nombreuses boutiques de prêteurs sur gages, en France, obtenir un prêt en argent, passera par un contact avec un organisme dénommé le Crédit municipal, seul habilité légalement à échanger des marchandises contre des numéraires, à titre provisoire...

Cette formule est avantageuse, parce qu'elle évite la vente immédiate – et irrémédiable – des objets de valeur auxquels une personne peut vraiment tenir et ne pas vouloir se séparer, malgré son besoin. Le dépôt d'un objet, “appréciable” sur le marché des enchères, tel un bijou, une montre, un objet d'art (tableau, sculpture...), un tapis, un meuble, de l'argenterie, etc., permet d'accorder un prêt en argent sur place, de suite. Selon la valeur, vous pouvez obtenir des espèces ou un chèque bancaire. Celle-ci est estimée selon la cotation courante des enchères publiques et un expert vous indique ce qui peut vous être octroyé face à l'objet que vous présentez. Il ne suffit pas, en France du moins, de présenter un objet pour avoir immédiatement un prêt en argent. Vous devrez présenter une justification d'identité, de domicile (récente, moins de 3 mois) et, éventuellement, d'une facture (au titre de la vérification sur la provenance du bien) ou même d'un certificat d'expertise...

La loi est ainsi faite qu'un bijou d'homme ne pourra être déposé que par un homme et réciproquement (ou présentation d'une procuration d'une personne de sexe opposé, et justificatif de son identité). Un capital est défini donnant lieu au paiement annuel d'intérêts. Au bout d'un an, vous désirez récupérer votre bien : vous acquittez le capital et les intérêts. Vous ne désirez pas reprendre votre bien : pour en rester propriétaire, vous acquittez les intérêts et un an de plus vous est accordé. Vous ne vous manifestez pas (c'est un tort !) : l'objet sera vendu. Si un boni est réalisé, il vous sera attribué (capital et intérêts remboursés, bien sûr). Dans le cas contraire, rien ne vous sera demandé. Ce qui semble tout de même assez correct sur le plan fonctionnement. Au fait, vous n'aviez pas une vieille tante qui vous avait proposé de l'aide sous forme d'un prêt en argent si vous en aviez besoin un jour ?

Assurance voiture pour jeune conducteur

2006-12-08T12:46:00.000-08:00

Vous avez votre permis de conduire. Pour vous, l'auto-école n'a été qu'une formalité et l'examen s'est passé le mieux du monde... La fête avec vos amis et votre famille est maintenant terminée, et il faut penser à l'avenir : se procurer la voiture et... l'assurance voiture pour jeune conducteur qui va aller avec. C'est une contrainte obligatoire, et si certains prennent le risque de l'éviter, ils s'exposent à des ennuis terribles en cas de sinistre majeur.

En personne responsable, vous commencez donc à rechercher l'oiseau rare : le contrat qui couvre (presque tout) et... pas cher !!! Disons-le de suite, cela n'existe pas. Par contre, vous avez des possibilités non négligeables de vous faire accepter chez un assureur dans des conditions relativement correctes. Le coût d'une assurance voiture pour jeune conducteur va dépendre de quelques critères, dont un est important, votre formation et votre capacité réelle à la conduite.

Si vous avez eu recours à la formation avec la conduite accompagnée, vous vous placez dans un contexte assez favorable, puisque l'assureur vous connaît un peu... En effet, votre formation classique, code de la route (examen passé) et conduite, s'est vue enrichie (le terme est juste !) d'une pratique de la conduite en conditions quasi réelles, ou tout du moins, sans les double-pédales qui vous sécurisaient dans votre petite voiture-école ! Votre père ou votre mère vous a conseillé(e), mis(e) en garde, optimisé(e) pour que vous évoluiez dans la circulation tel le poisson dans son élément. Même si par instants, il s'est produit des situations quelques peu angoissantes, voire tendues, vous avez fait vos 3 000 km sans problème et, le jour venu, vous avez été présenté à la candidature pour la conduite. Vous êtes excellent(e), la première fois a été la bonne ! il vous a fallu deux fois, c'est encore correct. Vous avez conduit le véhicule familial avec un avenant sur le contrat d'assurance. Aucun problème... Voici le moment de vendre votre savoir-faire et décrocher une assurance voiture pour jeune conducteur favorisé (parce travailleur !). Normalement, ce contrat vous sera favorable sur le plan financier : c'est l'achèvement du contrat de confiance entre vous, le formateur à la conduite, l'accompagnant et... l'assureur ! Vous devez en tirer un avantage.

Si, très classiquement, vous avez choisi le mode code de la route, cours de conduite, etc. une fois votre examen théorique code de la route passé (et réussi), vous avez été amené à cumuler les heures de conduite, à vous rendre opérationnel dans la jungle urbaine (ou à la campagne !) et avez été amené à l'épreuve finale... avec succès. Vous êtes maintenant à la recherche d'une assurance voiture pour jeune conducteur. Sans vouloir dénigrer votre valeur, vous êtes au yeux de tous, mais particulièrement à ceux d'un assureur potentiel, quelqu'un qui va être lâché sur la route, avec tous les risques sous-jacents à votre inexpérience. A vous de convaincre le courtier de votre bonne (future) conduite... Si vos parents, vos frère ou sœur, sont par contrat, liés à cette assurance, cela peut jouer sur votre acceptation, sur le tarif, ce n'est pas aussi évident. Avez-vous envisagé de conduire un véhicule en étant, par avenant, ajouté aux conducteurs de cette voiture, de manière à cumuler l'expérience ? Ceci vous permettrait de vous présenter, fier, chez un assureur, et de justifier d'un expérience réelle apte à vous attirer les bons sentiments de cette compagnie...

Taux de crédit

2006-12-08T12:45:00.000-08:00

Aujourd'hui, difficile de se retrouver parmi toutes les offres de crédit et de taux. Selon le type d'investissement, le crédit est différent. Crédit à la consommation, crédit immobilier, prêt à taux zéro, prêt épargne logement, prêt locatif, social ou intermédiaire, prêt aux jeunes cadres, aux futurs retraités…. Après le type de crédit, il fau se décider sur le type de taux : fixe, fixe modulable ou révisable. Un taux est révisable en fonction de la variation, du taux et du plafond du montant prêté.

Lorsque l'on souscrit un crédit ou un prêt, la clé est le taux. En effet, de lui dépend la valeur réelle de la somme à rembourser comparé au montant prêté. Il détermine le nombre de mensualités et le montant. C'est pourquoi c'est sur cet argument que les banques tentent d'attirer les futurs clients. Les taux varient selon la période. En effet, les TME qui servent de référence aux taux fixes évoluent actuellement entre 4,10 % et 4,40 % avec une moyenne d'environ 4,35 %. Compte tenu de l'environnement économique général, les spécialistes estiment qu'il devrait monter progressivement tout en restant favorable pour atteindre environ 4,65 % en fin d'année.

Ainsi, les taux de crédits immobiliers par exemple, sont actuellement à leur plus bas niveaux depuis 13 ans, à l'exception d'une courte période entre décembre 1998 et février 1999. Ils devraient rester à ces niveaux exceptionnellement bas au moins jusqu'en septembre 2005.

Certains moments sont ainsi plus favorables et plus bénéfiques pour les usagers. Certains d'entre eux attendent que les taux baissent pour emprunter. Une des pratiques les plus courantes dans le domaine est de négocier avec son banquier afin d'obtenir un taux de prêt intéressant. De manière générale, les banquiers tentent de faire des efforts de leurs côtés, sachant que le client a tout à fait le droit de chercher ailleurs et de négocier chez un concurrent un taux plus intéressant.

Les taux varient selon les garanties. Si le client propose de très bonnes garanties, la banque fera un effort remarqué sur le taux de crédit. Par contre, si l'usager n'a que peu de garantie, il est souvent montré que le taux est peu négocié. Ce dernier client n'est pas en position de force avec peu de garanties, pour aller voir d'autres propositions de taux ailleurs.

Prêt personnel

2006-12-08T12:44:00.000-08:00

Vous souhaitez acquérir des biens de consommation ? Votre fils continue ses études et doit suivre un stage à l'étranger, stage nécessitant un investissement inhabituel ? Un grave souci mécanique vous pousse à faire effectuer une réparation lourde sur votre voiture... Ces situations vous forceront peut-être à avoir recours à un système entré dans nos mœurs maintenant : le prêt personnel.

Pour être envisagé, le prêt personnel est soumis à quelques critères précis, qui, s'ils ne sont pas respectés ou présentés au complet, déboucheront sur un refus partiel ou un rejet de la demande. En premier lieu, votre situation professionnelle doit être en conformité avec les textes : vous devez avoir un emploi et une rémunération régulière permettant d'honorer les remboursements mensuels qu'occasionnera votre demande d'aide financière auprès d'un organisme de crédit. Sans présentation de bulletins de salaire (le plus récent de moins de trois mois) lors du dépôt de votre dossier, votre demande ne pourra être prise en compte, l'établissement financier considérant que votre solvabilité n'est pas démontrée...

Un second point important est que, lors du dépôt de la demande, vous ne devez pas être sous le coup d'un préavis de licenciement (économique ou autre). Là encore, l'organisme de crédit se protègera devant le risque, en refusant de vous accorder un prêt personnel. La somme que vous désirez emprunter donnera lieu à un examen de votre situation, notamment en ce qui concerne l'ancienneté dans votre emploi. Deux mois d'embauche à un poste ne constituent, face à des anciennetés de cinq, voire dix ans, qu'une appréciation relative et pas suffisante si vous empruntez une somme assez conséquente. Éventuellement, un emprunt plus raisonnable couplé à un délai de remboursement assez court pourra être mieux apprécié ; cet organisme de crédit vous connaît (peut-être), et vous considère comme un client “sérieux” (n'ayant pas occasionné de problème lors d'un précédent crédit). Il sera alors plus enclin à vous renouveler sa confiance sur ce prêt. Votre interlocuteur consentira peut-être à faire un effort de compréhension.

Il va sans dire que la somme que vous souhaitez emprunter devra être en rapport de vos possibilités de remboursement pour ce prêt personnel : le calcul de l'endettement à hauteur de 30 % est appliqué (que ce soit pour une personne seule ou pour un couple), et, sauf garanties d'un tiers se portant caution, par exemple, une trop forte mensualité ajoutée à des frais de fonctionnement du foyer déraisonnables, fera conclure à une impossibilité manifeste de remboursement, et se soldera par un rejet de la demande. Donc, prévoyez bien votre projet en fournissant les pièces justificatives, et en ajustant votre demande à votre potentiel effectif...

Comparez les taux de prêt personnel d'un organisme, puis d'un autre. Comme ce taux sont généralement alignés, cherchez les meilleures conditions et les détails qui vous permettront de modifier votre prélèvement, les éventuels frais amoindris ou offerts pour tel ou tel service et optez pour la meilleure proposition...

En cas d'échec, si vous avez vraiment besoin d'un prêt personnel, vous pouvez envisager de contourner ces critères normalement rédhibitoires, en ayant recours à un crédit dit “revolving” (à un taux forcément plus cher !). Mais, est-ce vraiment une bonne affaire ?

Souscrire à une assurance-vie

2006-12-08T12:43:00.000-08:00

L'assurance vie séduit davantage d'années en années en France. Il a été enregistré une hausse de 13 % en 2004 par rapport à l'année précédente. On a ainsi enregistré une collecte totale de 104 milliards d'euros de cotisations cette année. Ce qui explique pourquoi les spécialistes fiscaux appellent à juste titre l'assurance vie comme « le placement préféré des français ».

Si l'on s'intéresse aux différents composants de la formule, on peut deviner une signification lugubre. Le terme d' « assurance vie » renvoie en quelques sortes à la mort : assurer sa vie, au cas où elle ne serait plus ? Plus personne ne s'attarde aujourd'hui à réfléchir à cette notion. L'expression est passée dans le langage commun et plus personne aujourd'hui ne décortique sa signification littérale. Cela peut expliquer qu'il n'entache en rien son effet attractif.

Cet engouement s'explique par son principal avantage. En effet, l'assurance vie permet surtout de protéger ses proches en se créant une épargne de précaution à moyen et long terme. Elle représente l'enveloppe juridique qui permet de faire fructifier des fonds tout en poursuivant un but de protection familiale ou un objectif à long, comme par exemple la retraite. Ce type d'assurance propose également d'autres atouts. Elle est largement distribuée, elle apporte une bonne souplesse. Souscrire une assurance vie offre une multitude de choix financiers et ce toujours en protégeant efficacement ses proches.

Il est possible d'ouvrir un contrat d'assurance vie à un mineur à condition de respecter certaines règles et certaines dispositions. C'est d'ailleurs une excellente solution pour placer les fonds d'un enfant très jeune, qu'il s'agisse d'un don des parents ou de ses grands-parents. Largement répandu, cette utilisation du contrat d'assurance vie n'est que peu révélée par les familles utilisatrices. Il semble paradoxal à première vue d'assurer la vie d'un mineur. Néanmoins, c'est l'aspect fiscal et juridique qui séduit les familles utilisatrices.

Une nouveauté dans la souscription d'un contrat d'assurance vie : il est possible d'en souscrire par Internet en effectuant quelques clics tout simplement. Pourtant, ce genre de décision doit mûrir et être longuement réfléchie avant de sauter le pas. Dans ce cas, Internet permet d'échapper à toute réflexion. Ce genre d'achat en ligne, engendre des souscriptions impulsives et devient la porte ouverte à tous types contrats peu scrupuleux. Mais à qui cela est profitable ? aux compagnies qui assurent ou aux assurés ?

Rachat de crédit personnel

2006-12-08T12:42:00.000-08:00

Le rachat de crédit personnel permet de solder – dans le cas d'un crédit seul – sa dette par l'apport d'une somme suffisante pour couvrir le capital dû (et parfois les intérêts calculés, ce qui ressemble quand même à une forme d'abus !) et de se retrouver ainsi dégagé de tout remboursement mensuel, clarifiant par ce moyen votre gestion financière personnelle.

Si ce remboursement est calculé sur le capital restant seul, éventuellement avec un pourcentage indemnitaire, l'opération est, malgré cette petite pénalité, intéressante. Si l'organisme prêteur a rédigé le contrat avec une clause de remboursement incluant le total des mensualités restantes figurant sur l'échéancier, pourquoi, dans ce cas, vous priver d'une somme importante en remboursant ce prêt alors que la pénalité fait qu'il est plus aisé d'aller jusqu'au terme du remboursement sans rachat de crédit personnel ?

Il est vrai, néanmoins, que l'on peut vouloir effectuer un rachat de crédit personnel (solde d'une petite ou moyenne somme résiduelle, par exemple) afin de procéder à une nouvelle demande de crédit personnel, plus conséquente, ou dans un autre domaine d'achat (gros travaux, immobilier...). Il est peut-être important pour le souscripteur du futur crédit d'apparaître dégagé de toute forme de remboursement à l'approche d'une transaction financière importante l'obligeant à l'acceptation absolue et rapide de cette nouvelle demande... Dans ce cas, si vous prévoyez avec un certain délai l'”effacement” des charges financières mensuelles, votre coefficient d'endettement s'en trouvera notablement amélioré.

Vous pouvez être dans le cas de nombreux foyers qui, par négligence, excès de facilités (souvent proposées par des organismes de crédit peu regardants, qui comme toute société commerciale, cherchent à réaliser des profits...) être quasiment obligés d'avoir recours au rachat de crédit personnel (refinancement).

Ce type de rachat de crédit personnel est demandé et réalisé lorsque le crédit s'accumulant sur un autre (ou d'autres) crédit(s) transforme la vie des personnes de ce foyer en souffrance, les charges financières mensuelles devenant ingérables et traumatisantes, bien souvent... Les cartes d'achat proposées par toutes sortes de sociétés (équipement homme - femme - enfant) biens de consommation), créent des crédits de type “revolving” qui provoquent un déséquilibre dans la gestion financière de tout foyer, conduisant à un endettement forcené qui peut s'avérer excessivement préjudiciable à la vie normale et équilibrée des couples, des familles... Il devient impératif de procéder à cette opération avant d'être acculé au surendettement...

Toutefois, il faut analyser sainement le rachat de crédit personnel, en considérant que les sociétés et organismes qui proposent et mettent en place ces dossiers de refinancement sont, d'une part des sociétés commerciales avant tout (!), que, d'autre part, ce sont peut-être elles (ou leurs filiales ou autres...) qui ont organisé votre endettement – “gagnant” un peu sur tous les tableaux – et que même si vous réalisez une “recapitalisation confort” par l'allègement mensuel réalisé, vous n'en restez pas moins “remboursant” à moyen ou long terme... paralysant ainsi votre investissement futur ou, plus grave, si vous faites preuve de faiblesse, risquant de repartir dans un système que vous souhaitiez quitter...

L'agence virtuelle de la Banque du Crédit Lyonnais

2006-12-08T12:41:00.000-08:00

La très populaire banque du Crédit Lyonnais n’a pas manqué le cap en ouvrant son agence virtuelle via le net. Un grand succès puisqu’un représentant de la direction de la banque annonce que tous les mois la section Crédit du Crédit Lyonnais accueille pas moins de 800.000 visiteurs uniques, en second lieux l’espace Particuliers Crédit Lyonnais attire quant à lui près de 600.000 visiteurs uniques !

La banque du Crédit Lyonnais propose sur le Net 3 espaces permettant de gérer ses finances en ligne : le site public Particuliers Crédit Lyonnais ouvert à tous, client ou non ; le service transactionnel Crédit Lyonnais Interactif ou les clients gèrent leurs comptes et y effectuent leurs transactions et pour terminer le e-Credit Lyonnais, l’agence virtuelle reprenant l’ensemble des offres commerciales de la banque.

D’après la banque du Crédit Lyonnais, plus de la moitié des ordres de bourses et des virements sont confiés à l’agence virtuelle ! Par ailleurs, la banque offre ses services sur mobile via les 3 opérateurs. Dans cette agence virtuelle du Crédit Lyonnais, vous trouverez des dossiers thématiques vous expliquant comme réduire vos impôts, comment acheter un bien immobilier, comment transmettre votre patrimoine etc.

Il est même possible de contacter l’agence de son choix via l’agence virtuelle et de demander un rendez-vous ou qu’un responsable du Crédit Lyonnais vous contacte par téléphone .

Prêt en Ligne

2006-12-08T12:40:00.000-08:00

Monter une demande de prêt en ligne va vous prendre un peu de temps, selon votre degré d'organisation et la facilité avec laquelle vous pourrez répondre en cochant ou en précisant aux questions posées... L'idéal est une première approche et, selon l'ambiance de l'interface et la difficulté que vous pourrez éprouver, suspendre ou rechercher durant quelques minutes, les éventuels justificatifs qui vous manqueraient. Il vaut quand même mieux avoir un compte d'accès illimité car cela peut prendre une quinzaine de minutes (voire plus, si vous êtes mal préparé).

En effet, en fonction de la précision de vos réponses, vous progresserez plus ou moins vite dans les pages d'écran, généralement 5 (ou 6) et une fois renseignés, tous ces champs permettront au moteur de simuler votre demande de prêt en ligne.

Cette demande de prêt en ligne peut être effectuée pour tout un panel de prêts, allant du prêt personnel à la construction, l'acquisition de neuf ou d'ancien, l'achat de terrain (et construction), l'achat d'ancien avec travaux, ou même, lors des opérations notariales, l'achat de parts indivise, le paiement d'une soulte de partage... Les motivations sont donc largement envisagées, et les calculs doivent ensuite définir les opérations à risque plus ou moins important en fonction de la spécificité de la demande, de la durée du prêt...

Munis de vos notes, calculs, estimations, justificatifs, bulletins de salaires (éventuellement), numéro(s) de compte(s) bancaire(s), etc., vous vous apprêtez à saisir les renseignements que vous allez découvrir, car, à chaque changement de page, vous dévoilez un nouveau questionnement, et, devant l'inconnu, il vaut mieux être armé pour répondre, les programmes soumettant les questions relatives au prêt en ligne ayant peu, voire très peu d'humour, rejetant parfois en bloquant l'avancée du questionnaire entier si un élément paraît peu crédible, mal renseigné, ou ayant une tendance frauduleuse... Essayez de faire un passage test avec des options abstraites et vous buterez très vite sur une incompréhension totale du service... sans doute pour décourager les plaisantins. Donc, devant ces questions présentées un peu brutalement, soyez prêts à fournir toutes les précisions requises en ayant devant vous ou à proximité les bonnes réponses...

Vous serez donc amené à répondre précisément sur une première page destinée (généralement) à situer votre état civil, âge, situation... et la nature de l'opération pour laquelle vous sollicitez une étude de prêt en ligne. Il est recommandé de renseigner les champs très régulièrement, avec exactitude, car ils pourraient servir ultérieurement à vous contacter si une précision se révélait nécessaire pour l'examen et le montage du dossier, la partie en ligne ne constituant que la simulation, la phase finale étant beaucoup plus classique avec la rédaction de contrat, de clauses, etc. conformément à la loi (l'informatique est, à ce jour, pour des raisons évidentes de sécurité et de législation, utilisée juste partiellement). Le contrat final étant imprimé noir sur blanc. Quatre ou cinq pages d'écran suivront pour renseigner tout ce qui tient à votre projet, qu'il soit investissement immobilier, opération particulière ou prêt pour l'achat de biens de consommation. Le résultat de la simulation vous permettra de lire à la fin les diverses notions à connaître sur le montant, la durée de remboursement, etc. et d'envisager d'aller plus loin si vous le souhaitez. Comparez un organisme avec d'autres...

Les Assurances en ligne

2006-12-08T12:39:00.000-08:00

Il existe sur le marché des compagnies d'assurances vous proposant de vous assurer en direct, que ce soit sur la vie, pour votre habitation, votre voiture etc. L'avantage principal réside dans le fait que vous traitez directement avec la compagnie, sans intermédiaire, donc les primes sont sensiblement moins chères.

Avant de choisir une compagnie d'assurances en ligne, comparez bien les offres qui vous sont faites, les couvertures, les facilités de paiement, la disponibilité des délégués. Lisez bien les conditions générales et en particulier d'indemnisation. Faites aussi attention, certaines compagnies sont établies dans des pays étrangers. Est-il possible dans ce cas de s'assurer et si oui, qu'elles sont les conditions pour le paiement des primes, couverture des risques, paiement et taux de TVA, est-il possible de récupérer une partie des primes lors de votre déclaration d'impôts?

Les assurances sont indispensables pour vous couvrir en cas de sinistre, il est primordial de bien vous assurer sur tous les risques qui pourraient survenir. Cependant, certaines compagnies assurent mieux que d'autres ou proposent des formules plus intéressantes selon vos besoins réels ou votre localisation. Encore une fois, comparez les offres qui vous sont faites, ne vous engagez pas à la légère, ne vous précipitez pas. Informez-vous auprès de la compagnie afin d'avoir réponses à toutes vos questions..

Crédits en Ligne - Prêts - Financement

2006-12-08T12:38:00.000-08:00

Le crédit est un marché très porteur. Acheter sa maison à crédit ou sa voiture est très tentant et bien souvent la seule solution possible. Faire un crédit personnel ou professionnel requiert une attention particulière quant au taux appelé TAEG. Il n'est pas rare que pour un prêt similaire, des sociétés demandent des intérêts forts différents! Il est impératif de bien étudier le marché avant d'effectuer votre crédit.

Il est impératif avant d'effectuer un crédit de vous assurer que vous pourrez régulièrement payer les primes, imaginons que vous perdez votre emploi, pourrez-vous assumer votre crédit?

Comme dans chaque contrat, il est très important de lire toutes les clauses, de poser vos questions aux sociétés de crédit en ligne, elles doivent vous répondre. N'oubliez pas que vous êtes le client, vous leur rapporter de l'argent donc les sociétés de crédits doivent être à votre disposition et répondre à vos questions, c'est primordial. Il ne faut pas que, en cas de problème, votre crédit censé vous rendre la vie plus agréable se transforme en cauchemar. Entendons nous bien, de nombreuses sociétés de crédit sont sérieuses et compétentes, faites une étude de marché et concluez avec la société la plus adaptée à vos besoins.